Ригби
, владельца традиционной английской закусочной «фиш-энд-чипс» (жареная рыба в кляре с картошкой) в Восточном Лондоне, который в последнее время стал замечать, что в определенные дни каждого месяца к нему приходит куда больше народу, чем обычно. «Пару раз в месяц клиенты перестают бывать в ресторанах и приходят в закусочные. Накануне выплат авансов и зарплат у нас наплыв посетителей. И если в обычные дни клиенты расплачиваются купюрами по 10 или 20 фунтов, то в дни, когда много клиентов, люди обычно платят купюрами в 5 фунтов или вообще монетами», — рассказывает Ригби.
Жизнь в долг
Снижение реальных доходов британцев привело к тому, что все больше людей живет в кредит. Согласно исследованию страховой компании Aviva, за последний год средний долг домохозяйств (за исключением ипотеки) в стране вырос на 40%, до 20 тыс. долларов (в июле 2012-го средний размер долга составлял 13,9 тыс. долларов). Основные виды задолженности — кредитные карты, овердрафты по банковским счетам и потребительские кредиты, а также займы у родственников и друзей. Среднее домохозяйство сегодня обременено небанковским долгом в размере 4,6 тыс. долларов.
Но некоторые британцы вынуждены обращаться за кредитами до зарплаты (5% домохозяйств) и к частным ростовщикам (3%). По оценкам потребительской организации Consumer Focus, к кредитам до зарплаты прибегали 1,4 млн британцев в 2012 году, которые взяли 4,9 млн кредитов. По оценкам британского Бюро справедливой торговли (OFT), ежегодно таких кредитов выдается на 2,8 млрд долларов. Большинство этих кредитов небольшие, всего 300–700 долларов, и выдаются они на короткий срок, на 5–15 дней («до зарплаты»). Однако процентные ставки по ним оказываются очень высокими — до 1300–2200% годовых (ставки по потребительским кредитам в Британии обычно составляют 8–12%, а по кредитным картам — 15–25% годовых).
К кредитам до зарплаты обычно прибегают британцы с низким уровнем доходов (в частности, живущие на пособия), а также с плохой кредитной историей — те, кто не может получить кредиты в банках и других финансовых институтах, таких как кредитные союзы. Однако проблемы заемщика начинают нарастать как снежный ком, если он не выплачивает кредит вовремя — ведь гигантские проценты лишь увеличивают размер долга.
Несмотря на негативный имидж компаний, предлагающих кредиты до зарплаты, британское OFT в 2010 году не одобрило введение максимального процента, который они могут взимать. По мнению регулятора, заимодавцы вынуждены устанавливать высокие проценты из-за большой доли банкротств. Кроме того, такие компании обеспечивают доступ к кредиту клиентов, которые иначе были бы вынуждены занимать деньги на черном рынке. Но в ноябре 2012 года OFT потребовало улучшения работы компаний с потребителями и пригрозило расследованием в правительственной комиссии по конкуренции. В частности, регулятору не понравилось, что в данном сегменте сохраняется одна из самых высоких норм прибыли в британской экономике — в среднем 20% от оборота.