Долгосрочное страхование жизни
Наряду с управляющими компаниями и негосударственными пенсионными фондами нашими накопительными пенсиями занимаются и страховые компании. До наступления пенсионного возраста действует страховка, после – выплачивается пенсия. Страховщики могут предложить более привлекательные условия для клиентов, чем пенсионные фонды. Кроме всего прочего, страхование жизни включает в себя и накопительную часть, и рисковую на случай (не дай бог) смерти до установленного в законе возраста или события.
Чтобы застраховать свою жизнь, достаточно обратиться в любую компанию, которая занимается этим видом деятельности. А вот перевести свои пенсионные накопления из государственной управляющей компании в страховую закон не разрешает. Доверить их можно только частной управляющей компании или негосударственному пенсионному фонду. Впрочем, страховщики уже готовят поправки в законодательство, которые это ограничение снимут.
Интересно, что при долгосрочном страховании жизни размер пенсии можно запланировать заранее. И от этого, а также от возраста, пола и состояния здоровья человека будет зависеть сумма ежемесячных взносов.
Расчеты примерно такие: если вы хотите получать в течение 15 лет по выходе на пенсию около 400 долларов в месяц и вам сейчас 30 лет, то страховой взнос для мужчин составит порядка 470 долларов ежемесячно на протяжении 10 лет; для женщин – около 510 долларов (такая «несправедливость» связана со статистикой: и живут дольше, и на пенсию выходят раньше).
Все вклады не только накапливаются в страховой компании – ежегодно, как и на банковский счет, на них начисляется процент. Конечно, по сравнению с банковским вкладом доходность небольшая. Но в отличие от банка страховщик не имеет права снижать эту ставку. Поэтому, если сегодня договор заключен, к примеру, под 5 % годовых, то и через 20, и через 30 лет эта доходность гарантирована. Если застрахованный не дожил до пенсии, его деньги получат наследники.
Сама пенсия у пенсионера, сменившего место жительства, не изменится, куда бы он ни переехал. Но сумма, которую он получает на руки, может и уменьшиться, и увеличиться. А связано это с доплатами от местных властей. Больше всего повезло пенсионерам-москвичам и тем, кто живет в районах Крайнего Севера. Там доплаты самые высокие. Кроме того, нужно учитывать и трудовой стаж с заработком.
У пенсионеров-иностранцев ситуация сложнее. Если это россиянин, который сейчас живет за границей, то деньги ему перечисляют по месту проживания. А если это пенсионер-иностранец, который приехал в Россию, то на большую пенсию, скорее всего, рассчитывать не приходится. Ему назначат минимальную социальную.