Финансовое состояние банка. Доля кредитов и депозитов в портфеле, зависимость от средств, привлекаемых на рынке межбанковского кредитования, долговая нагрузка – вполне объективные показатели, которые помогут понять, насколько банк устойчив. Так, высокая доля депозитов в один прекрасный день (например, если вкладчики начнут паниковать) может привести к банкротству, как, впрочем, и резкий рост количества дефолтов заемщиков. Все перечисленные финансовые показатели можно найти в отчетности банка, которая ежемесячно направляется в ЦБР и выкладывается на его официальном сайте.
«Так как сумма моего вклада меньше 700,000 руб., я смотрю на величину ставки. У малоизвестных и небольших банков она на 2–3 процентных пункта выше, чем у тех, кого СМИ и аналитики называют надежными», – рассказывает Виктор Т., частный инвестор. С ним сложно спорить. В начале 2009 года лучшие рублевые ставки по годовым вкладам составляли 16–14 % годовых (по годовым депозитам с капитализацией процентов на сумму до 700,000 руб.); по валютным: 13–11 % – в долларах и 13–10 % – в евро (здесь и далее – данные www.banki.ru). Такую доходность предлагают «Алтайэнергобанк», «Инвестбанк», «Интеркоммерц банк», «Российский Капитал», «Мой Банк». Некоторые из них не входят в сотню крупнейших кредитных организаций страны, но разве это остановит инвесторов, готовых к риску?
Те же, кто предпочитает надежность, могут рассчитывать на прибыль в размере 13,5 % в рублях и 9,5 % в долларах или евро. В данном случае мы доверяем деньги банкам, входящим в ТОП20 самых депозитных: «Абсолютбанк», «Альфа-банк», «Связь-банк», «Промсвязьбанк», «Петрокоммерц». Наивысшая степень надежности у Сбербанка, «ВТБ24» и «Газпромбанка». Однако прибылью они вряд ли порадуют вкладчика: 12,75–10 % – в рублях, 7,5–6,5 % – в долларах, 7,25 – 6 % – в евро.
Пример...
Разместим 250,000 руб. на годовой депозит с ежемесячной капитализацией процентов в трех различных банках:
Источник : www.banki.ru, на 2 января 2009 года.
«Безусловно, у каждого инвестора – свой подход к рискам. Но лучше положить деньги под 10–11 % годовых в надежный банк, чем получить на 2–3 % процентных пункта больше, устроив средства в мелкий – будете нервничать весь срок вклада, к тому же неизвестно, сколько времени и сил потратите на получение денег через АСВ в случае банкротства кредитной организации», – замечают банкиры.
Валюта вклада
Рубль стал главным разочарованием частных инвесторов в прошлом году. С октября 2008 года курсы доллара и евро пошли вверх, а население кинулось в банки и «обменники» переводить рублевые сбережения в валютные. Прогнозы на будущее тоже не слишком оптимистичные: «Все фундаментальные факторы сейчас указывают на девальвацию рубля», – заявил в конце 2008 года главный экономист российского представительства Всемирного банка Желько Богетич. Многие отечественные эксперты полагают, что в 2009 году доллар может достигнуть отметки в 34–40 руб. Теория и прогнозы вкладчикам – не помощники, им нужны действенные рецепты борьбы с валютными рисками. В какой валюте открывать депозит?