При продвинутой организационной структуре ЛСР используют как регуляторный механизм. Иерархическая подчиненность залоговых подразделений в сети выстраивается в зависимости от уровней их ЛСР. В этом случае присвоение ЛСР ведет к наделению региональной залоговой службы полномочиями по администрированию участков залоговой работы в подчиненных ей залоговых подразделениях с меньшим ЛСР. Служба-администратор осуществляет:
• контроль экспертных заключений (≥lim – обозначение сверхлимитных проектов), результатов мониторинга и переоценки обеспечения;
• нормативное сопровождение, обучение, консультирование;
• обработку статданных по залоговому портфелю и нормативной нагрузке.
Если назначение ЛСР стало понятно, то поговорим о методах его расчета. ЛСР залоговой службы может быть фиксированным значением или расчетным. При фиксированных значениях вводят линейку ЛСР-констант на основе статданных залогового портфеля. Например, базовый ЛСР, средний и крупный. Критерии присвоения фиксированных ЛСР, как правило, сводятся к прохождению залоговиками испытательного срока и положительного результата согласования головным офисом пула заключений.
Наиболее распространенными расчетными методами определения ЛСР региональной залоговой службы являются:
• приравнивание ЛСР к лимиту самостоятельного кредитования филиала. Удобство метода – в отсутствии необходимости создания нормативной надстройки для ЛСР. Залоговая служба с заданной периодичностью использует результирующие данные от кредитного блока по ЛСК. Минус – в отсутствии учета индивидуальности конкретного регионального залогового подразделения и показателей его работы;
• привязка ЛСР к величине среднего кредита в кредитном портфеле филиала по программе корпоративного и/или малого бизнеса. Метод хорошо считывает бизнес-потребности региональной точки, но не учитывает качество кредитного и залогового портфелей, а также квалификацию и показатели работы залогового подразделения.
Исключить дефекты вышеприведенных методов позволяет метод балльной оценки ЛСР. Предлагаю рассмотреть его в деталях.
Оптимальна ежеквартальная периодичность расчета и пересмотра ЛСР ЗСФ. Расчет количественного значения ЛСР в балльном методе основан на оценке показателей двух блоков:
• Блок I. Оценка качества организации работы залоговой службы филиала (ЗСФ).
• Блок II. Оценка кредитной истории и деловой активности филиала.