Системная проверка качества исполнения двух оставшихся составляющих априори предполагает наличие электронных залоговых досье и режим post-control. В противном случае система контроля будет экономически невыгодна. Термин post-control здесь означает смещение контрольной функции на этап обслуживания кредитного продукта, то есть после предоставления его заемщику. Организация онлайн-проверок сверхлимитных заключений – повсеместная практика в банках, не требующая дополнительных разъяснений. Об эффективной организации системы post-control мы поговорим в деталях.
Система post-control управления качеством залоговой работы основывается на цикле PDCA[166] (планирование, выполнение, проверка, воздействие) – модель непрерывного улучшения процесса.
Plan – Принципы формирования контрольных выборок
Оптимальна квартальная периодичность проверок. При проверках качества мониторинга и переоценки залогов имеет смысл ежеквартально охватывать все филиалы в сети. Ежеквартальный post-control залоговых досье во всех филиалах трудозатратен. Поэтому для контроля залоговых досье составляют план поэтапных проверок. Например, в рамках одного квартала проверяют четверть филиалов. Во внеочередном порядке включают в график проверок залоговые службы, результат работы которых за предыдущий период признан отрицательным либо в деятельности которых выявлены стоп-показатели.
Для построения выборки по каждому из проверяемых сегментов (экспертные заключения, акты мониторинга, залоговые досье) определяют массив, подлежащий проверке. Так, для контроля качества экспертных заключений по каждому из филиалов выгружают из АБС ЦФТ Банк все обеспеченные кредитные продукты, выданные за период, равный периодичности проверок. Проверяя результаты мониторинга залогов, используют данные отчетов о выполнении графиков мониторинга за период проверки. В случае залоговых досье используется весь залоговый портфель филиала. Наконец, в части контроля заключений о переоценке базой для построения выборки являются все договоры залога, обеспечение которых используется для целей расчета РВПС.
Формируемая выборка должна быть репрезентативной. Например, 20 % от общего числа отобранных к проверке заключений/актов/досье (последующие процентные доли указаны от данной величины). В выборку могут отбираться крупнейшие по залоговой стоимости объекты аудита. Однако для того чтобы отобранные 20 % объектов анализа охватывали весь залоговый портфель, а не только самые крупные проекты, используют следующий принцип:
• в отобранном массиве определяют медианное значение величины залоговой стоимости обеспечения;