Банки «пускают деньги в рост» – предоставляют кредиты коммерческим организациям и отдельным гражданам (на строительство дома, покупку квартиры, машины и т. д.) и даже иногда государству под проценты, которые значительно превышают проценты, выплачиваемые вкладчикам. Такое одалживание денег банками называется кредитованием. Назначая процентную ставку по кредитам (т. е. плату за кредитование), банки включают в нее: процентный доход для владельца сбережений; свой собственный доход (он называется маржа). Маржа включает в себя затраты банкира на ведение дел (содержание здания банка, оплата труда сотрудников и т. д.) и его личную прибыль.
4. Какова роль Центрального банка в финансовой системе страны?
Центральный банк (Центробанк) бывает либо государственным, либо непосредственно подчиненным правительству (находящимся под контролем государства). Таких банков может быть несколько. Центробанк обладает монопольным правом выпуска в обращение (эмиссии) денег и ценных бумаг, а также финансово-контрольными функциями. Он не обслуживает частных лиц и фирмы, сотрудничает только с государством и коммерческими банками. В Российской Федерации банковскую систему возглавляет Центральный банк РФ (Банк России). Он выпускает в обращение российские деньги, контролирует отечественные коммерческие банки, дает им кредиты, хранит их финансовые резервы.
5. Каких правил следует придерживаться вкладчикам банков, чтобы не потерять свои деньги?
Большинство граждан имеют дело со сберегательными банками, род деятельности которых отражен в их названии. Они действительно призваны сберегать вклады граждан и выплачивать по ним проценты. Вложенные населением деньги эти банки предоставляют в качестве кредитов различным юридическим и физическим лицам.
Отношения со сберегательными банками не столь просты, как кажется на первый взгляд. Самое опасное, что может ждать вкладчика, – невозможность получить свои деньги, предоставленные банку в качестве вклада. Как убедились российские граждане в последние годы, банк может «прогореть», стать банкротом и отказаться платить по вкладам. Если банк обещает вкладчикам большие проценты по вкладам, значит, это так называемая пирамида (одни вкладчики получают проценты за счет других до определенного критического этапа, после чего вся «система» рушится, оставляя большинство вкладчиков ни с чем). История таких «знаменитых» банков в 1990-х гг., как МММ, «Чара», «Тибет», «Гермес-Финанс» и других, – убедительное подтверждение сказанному. Чтобы не оказаться в крайне неприятной ситуации, вкладчикам следует придерживаться как минимум следующих правил: