Платежные системы и ЦБ РФ активно подвигают банки использовать защищенную технологию микропроцессорных платежных карт, операция по чиповой карте в чиповом терминале (банкомате) с использованием ПИН-кода считается наиболее безопасной. Но Федеральный закон № 161-ФЗ говорит, что клиент имеет право отказаться от такой операции. Включение в договор (условия использования карты) требования и ответственности держателя по сохранности карты и ПИН-кода представляется не совсем законным. Так как часть 11 статьи 9 прямо указывает на возможность со стороны клиента утраты электронного средства платежа (карты и ПИН-кода) и его использования без согласия клиента. А часть 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» говорит о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам.
1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Более того, за это предусмотрена административная ответственность.
Статья 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Нарушение иных прав потребителей
2. Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, —
влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц — от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
Ответственность клиента в случае утраты карты может быть предусмотрена только в случае его вины, например нарушения правил безопасного использования карты, халатного хранения (забыл, оставил, потерял) и т. п. В случае противоправных действий третьих лиц в отношении клиента, например карта была похищена или осуществлен скимминг, вины клиента в утрате карты (ПИН-кода) нет, следовательно, он не должен нести за это ответственность. Чтобы установить вину клиента, банку необходимо требовать указания в заявлении факта, что карта украдена или потеряна (халатность — наличие вины). В случае несанкционированных операций в результате заражения компьютера, мобильного телефона и т. п. клиента вредоносным программным обеспечением (вирусом) банку необходимо выполнить рекомендации Центрального Банка России.
Письмо от 24.03.2014 № 49-Т «О рекомендациях по организации применения средств защиты от вредоносного кода при осуществлении банковской деятельности»
4.2.5. Предусматривать в договорах положения, в соответствии с которыми кредитная организация не несет ответственность в случаях финансовых потерь, понесенных клиентами в связи с нарушением и