Откладывать 10 % – путь к бедности
Рекомендация, с которой начинаются все руководства по личным финансам: в обязательном порядке откладывать хотя бы 10 % от своих доходов. Цель – создать «подушку безопасности», обеспечить себя в пожилом возрасте хорошей пенсией, дать детям образование, обзавестись недвижимостью и защитить себя от всех неприятностей, от которых можно спастись с помощью денег.
Советы такие даются, как правило, людям со скромным достатком. Главный посыл – как бы мало у вас не было денег, 10 % вы всегда можете безболезненно отложить. Если откладывать 10 % от каждой зарплаты, ваша жизнь не изменится к худшему. Правда в том, что и к лучшему она тоже не изменится.
Да, действительно 10 % откладывать – вполне посильный шаг в управлении личными финансами. Даже самые запущенные финансовые невротики, наверное, могли бы этому научиться.
Вопрос только в том, а что вам это даст? Можно ли путем такого десятипроцентного «отщипывания» создать настоящие сбережения, которые защитят вас в случае серьезного форс-мажора? Хватит ли их на образование, пенсию, недвижимость? Наконец, инвестиции? Не символические «лишь бы сделать», а те, которые действительно приносят доход и обеспечивают «светлое будущее»?
Нет, однозначно, на 10 % от скромной или средней зарплаты вы не сможете сделать абсолютно ничего. Это все равно, как если бы вы объедались на 5000 ккал в день, достигли 2—3-й степени ожирения, а потом пытались бы похудеть, уменьшив норму своего потребления всего на 10 % от «нажористого рациона». Или хроническому алкоголику снизить выпивку с двух бутылок водки в день на пару стопок. Улучшение очень сомнительное.
10 % – это символическая мера, которая ничего не дает. Да, теоретически – лучше меньше, чем ничего. Практически – никакого серьезного результата с такими мини-усилиями по мини-деньгам у вас не выйдет.
Мы глубоко убеждены, что правило «откладывать 10 %» – это самый верный путь к бедности.
«Ни-о-чемные» 10 % и «подушка безопасности»
Все эксперты по личным финансам в один голос говорят, что «подушка безопасности» – неприкосновенный запас средств, которыми можно быстро воспользоваться в случае любого форс-мажора, должна составлять запас денег на 6—12 месяцев жизни. Мы полностью согласны с таким определением, причем в жесткой форме – именно на 12 месяцев.
Это насущная необходимость – иметь годовой резерв денег. Чтобы в случае чрезвычайных обстоятельств – потери здоровья, болезни близкого, периода без активной работы, экономического или социального кризиса – прожить год без потери в привычном уровне жизни. Иметь время на «перегруппировку» – поиск новой работы, создание нового бизнеса, смену места жительства и так далее.