Для нас загадка, почему считается, что людям на пенсии нужно меньше денег, чем в активные годы жизни? Почему женщине в декрете вдруг надо отказываться от красивой одежды, ухода за собой и развлечений? Считать долгосрочные финансовые стратегии не для себя, а для какого-то абстрактного «скупого рыцаря» – странный подход.
У каждого из нас есть значимые «излишества», которые очень влияют на то, как мы себя ощущаем.
Однако рассчитывать свой «прожиточный оптимум» с точки зрения «кабы я была царицей», то есть ориентируясь не на свой реальный образ жизни, а на какой-то «гипотетически желаемый» – тоже неправильно. Если вы не вчера родились, то у вас уже есть вполне устаканившийся стиль жизни, предпочтения, вкусы, пристрастия. И главное, если у вас нет всего того, что вам действительно нужно, значит, у вас не хватает уровня энергии это получить.
Корректно рассчитанный «прожиточный оптимум», скорее всего, не превысит ваш реальный месячный бюджет больше чем на 20 %. Кстати, оптимум может быть и на 20 % ниже привычных расходов. Однако, если перепады слишком большие – вам «нужно» денег в полтора, два, три раза больше, чем есть сейчас, – необходимо серьезно поработать над адекватностью своей финансовой самооценки.
Может быть, вы находитесь в какой-то экстремальной жизненной ситуации – попали в заложники или тяжело больны – тогда, конечно, вам необходима денежная сумма гораздо большая, чем та, что есть в вашем распоряжении. Но такое нечасто случается.
Итак, вы точно рассчитали, пересчитали, взвесили, реалистично перепроверили «комфортный оптимум». У каждого он свой – это может быть и 30 тысяч рублей, и 300 тысяч, и гораздо больше или меньше. Важно, что он – ваш, и вам без него очень неудобно жить.
Что делать теперь?
Простая арифметика показывает, что никакие инвестиции, спекуляции, сложные проценты и высокодоходные операции (по умолчанию рискованные) никак нельзя начинать до тех пор, пока вы не выстроили плотную линию финансовой обороны. То есть не обзавелись подушкой безопасности.
Если создание этой подушки при сбережениях в добрую половину своего заработка займет минимум 2 года, то логичный вывод – всегда нужно откладывать минимум 50 % своего дохода.
На первый взгляд – ужас-ужас. Это же ухудшение качества жизни ровно в два раза. Все комфортные «промежуточные радости», которые мы воспевали чуть раньше, – капучино из «Старбакса», охапка книжных новинок, путешествия и фитнес-клубы – летят под нож. Остается аскетичное, безрадостное, суперскромное существование, чуть ли не нищебродство.