Тут ситуация уже гораздо лучше. Прожиточный оптимум зарабатывается без проблем. Подушка безопасности сформирована на необходимые 12 месяцев. Еще раз подчеркнем: часто встречается рекомендация закладывать в «подушку безопасности» 6 месячных бюджетов, но мы с этим не согласны и жестко настаиваем на «год или больше вашего прожиточного оптимума».
Базовая квартира или дом у уверенно благополучного полностью в собственности, если была ипотека, она выплачена. Есть первые активы с заделом на инвестиционный доход (так называемый пассивный доход) – однушка под сдачу, инвестиции в фондовый рынок. Обязательно застрахованы базовые риски: жизнь, здоровье. Подробный обзор «джентльменского набора» таких инструментов читайте в следующей, восьмой, главе. Она объяснит, какие инвестиции можно считать полезными для финансового здоровья, а какие – вредным лихачеством.
Для каждой группы финансового здоровья есть своя формула расчетов.
Для верхнего среднего класса в этой группе здоровья обязательно уверенно зарабатывать минимум два прожиточных оптимума и тратить только половину своего дохода. Это минимальный уровень «отсечения» при переходе из среднего в верхний средний класс. Лучше – зарабатывать в несколько раз больше.
Для среднего класса формулой этой группы здоровья будет прожиточный оптимум плюс 25 % в качестве постоянного заработка. Очень важно, чтобы средний заработок был учтен реалистично. Не по самым удачным месяцам, а по среднегодовому показателю месяца.
Однако основным источником средств уверенно благополучных является активный доход. Дохода от инвестиций, так называемого пассивного, хотя мы с осторожностью относимся к этому термину, пока недостаточно, чтобы на него можно было жить.
АБСОЛЮТНО ЗДОРОВЫЙ (ПЕРВАЯ ГРУППА)
По сути, это финансовый Эверест, на который взбираются очень немногие. Он подразумевает жизнь на проценты от капитала, на результат своих инвестиций.
Формула этого уровня проста: доход от ваших инвестиций закрывает ваш «прожиточный оптимум». То есть вы уже не должны зарабатывать активным трудом в найме или бизнесе, чтобы удовлетворять свои разумные потребности, а имеете свободу выбирать любое профессиональное занятие или общественную деятельность. В литературе это часто называют финансовой независимостью.
Важно реалистично понимать, какой размер капитала вам нужен. Как вы увидите из следующей главы, мы рекомендуем только крайне консервативные инвестиции. А значит, даже для сравнительно небольших прожиточных оптимумов потребуется немалый капитал.
Например, ваш прожиточный оптимум – 100 000 рублей в месяц, то есть 1,2 млн рублей в год. Ваш инвестиционный портфель – пополам российские гособлигации и облигации госкорпораций (6–7 % годовых) и арендная коммерческая недвижимость (10 % годовых). Среднюю доходность по портфелю примем за 8 % годовых. Значит, вам нужно создать капитал 15 млн рублей (15 млн руб. х 0,08 = 1,2 млн руб.).