Есть, правда, и еще одна категория доходов, совсем незначительная, куда относятся, в частности, следующие виды поступлений:
• государственная пенсия;
• пособия и льготы;
• налоговые вычеты и пр.
Смысл данной категории доходов – небольшое дополнение к основному доходу человека, а не замена этого основного дохода. Таким образом, в период активной трудовой деятельности социальный доход будет дополнением к основному, которым будет зарплата, а в пенсионный период социальный доход станет дополнением к пассивному доходу.
Таким образом, для обеспечения себе комфортного уровня жизни в пенсионный период необходимо в период активной трудовой деятельности сформировать все те активы, которые смогут генерировать пассивный доход, заменяющий вам на пенсии зарплату.
Для создания пассивного дохода мы рекомендуем сформировать негосударственную пенсию по образу и подобию государственной, которая состояла бы из базовой, страховой и накопительной частей, которые обеспечивались бы различными инвестиционными инструментами.
• Базовая часть – программы смешанного страхования жизни с возможностью перевода в пенсионную программу с дальнейшей пожизненной рентой, а также инвестиции в НПФ с пожизненной пенсией.
• Страховая часть – инвестиционные инструменты с умеренным риском: депозиты, ПИФы и ОФБУ облигаций, смешанных инвестиций, инвестиции в недвижимость и получение дохода от ее аренды, инвестиционные монеты.
• Накопительная часть – инвестиционные инструменты с повышенным риском: ПИФы и ОФБУ акций, свой бизнес.
Для каждой склонности к риску и срока выхода на пенсию подходит своя комбинация страховой и накопительной частей пенсии, в то время как размер базовой части негосударственной пенсии определяется минимальной суммой, которая вам будет нужна для удовлетворения самых основных потребностей.
Конечно, основной доход в пенсионный период вы будете получать именно благодаря негосударственной пенсии, но и размер государственной пенсии можно увеличить, если перевести накопительную часть государственной пенсии в управление частной УК или в НПФ. Также можно заранее подумать о пенсии и подбирать работу с полностью официальной заработной платой.
Пример
Давайте рассмотрим структуру доходов человека в период трудовой деятельности и после выхода на пенсию. При этом отдельно рассмотрим ситуацию, когда человек не предпринимал никаких действий для обеспечения себя достойной пенсией, и ситуацию, когда человек позаботился о сохранении высокого уровня жизни и после окончания трудового периода.
Возьмем молодого человека, 35 лет, получающего, к примеру, 35 000 руб. в месяц на основной работе, зарплата у него, для простоты расчетов, вся белая, в месяц он тратит около 35 000 руб., но, в принципе, может тратить и 25 000 без ущерба для уровня жизни. Его накопительная часть пенсии никуда не переведена, он не инвестирует ни в какие инвестиционные инструменты, у него нет накоплений. На пенсию он выйдет в 60 лет.