Конечно, все это не о кредитах из серии «до 25 тысяч рублей за 20 минут!!! Без залога и поручителей!!!». Я уверена, что вы, уважаемый читатель, не поведетесь на такие объявления в метро или газете.
Для того чтобы кредит помог, а не навредил, вам необходимо соблюдать всего три правила личной финансовой безопасности.
1. Планировать будущие денежные потоки (за счет каких источников дохода будет выплачиваться кредит в плановом порядке, в экстренных случаях).
2. Учитывать валютный риск (брать кредит в валюте основного источника дохода).
3. Не вкладывать кредитные деньги в проекты с низкой доходностью (доходность вложений должна быть всегда выше средней ставки по кредитам).
Собираясь брать кредит, составьте четкий план будущих денежных поступлений, учитывайте валютный риск, не вкладывайте кредитные деньги в проекты с низкой доходностью.
Самым главным минусом любого кредита является переплата. Что бы вы ни купили с использованием кредита – вы за это переплатите! И переплатите много! В большинстве случаев накопления на покупки являются более выгодным вариантом, чем привлечение кредита.
К минусам кредитования также можно отнести следующее.
• Необходимость соблюдать финансовую дисциплину, в противном случае – платить штрафы, пени, разбираться в судах.
• Ограничения, связанные с залогом имущества при ипотеке, автокредитовании и приобретении другого дорогостоящего имущества, некоторых видах потребительского кредитования.
• Сопутствующие расходы: страхование имущества или жизни; ссудный процент, рассмотрение заявки и т. п.
• Риск изменения процентной ставки или увеличения стоимости залога, если это предусмотрено кредитным договором.
К 2008 году в России сложилась целая прослойка потребителей, оценивавших свою зарплату не как сумму, которую в этом месяце можно потратить, а как сумму, откуда нужно вычесть кредитные платежи.
Теория «не цепляет»? Тогда предлагаю сухие выкладки разбавить живой историей.
Елена получила работу руководителя департамента в крупной розничной сети. 2005 год – а она «продавила» руководство на зарплату в 110 тысяч рублей. И понеслось! В первый же квартал она купила в кредит машину («недорогую» – новенький Chevrolet Aveo. Зато красный!). Далее в родительской квартире требовался ремонт – и на это тоже она взяла кредит. Потом случилось несчастье, и она решила съездить вдвоем с отцом в Японию – сменить обстановку. Не самая дешевая страна (только перелет 60 тысяч рублей на человека) – соответственно, из ежемесячной зарплаты вычитаем еще какую-то сумму весь следующий год.