Впрочем, если вы — сторонник просчитанных рисков, и срок кредита не слишком долог, у вас есть возможность для маневра. Кредит в валюте позволяет сэкономить на процентных ставках, а иногда даже выиграть за счет снижения курса этой валюты по отношению к рублю.
Любопытно, но и многие финансисты брали кредиты в валюте, полагаясь на свои прогнозы и профессиональное чутье. Однако если на год вперед перспективы валютного рынка просчитать возможно, на три года — допустимо, то на десять лет — практически невозможно.
Так что для большинства заемщиков идеальный выбор — оставаться в этом вопросе консерваторами. Тем паче, что плюсы кредитования в экзотических валютах неоднозначны. Ежемесячные расходы на конвертацию (обмен валют) в сочетании с возможными потерями в результате роста курсовой разницы относительно рубля могут свести на нет экономию на процентах.
Как гасить кредит?
Любые кредиты, выданные физическим лицам в России (за очень редкими исключениями — например, ссуды, полученные в рамках программ приват-банкинга), гасятся ежемесячными платежами. Это позволяет банку минимизировать риски невозврата (погашение ссуды начинается практически сразу же после ее выдачи), а заемщику — равномерно распределить долговую нагрузку на весь срок кредита.
В России, как и во всем мире, распространены две системы погашения кредитов — аннуитетная и дифференцированная.
Аннуитетная система платежей — самая распространенная система погашения кредитов. По сути, это равномерный неизменяемый платеж (каждый месяц — определенная сумма) на весь срок кредитования, который включает в себя как проценты по кредиту, так и часть основного долга. Понятно, что в начале кредитного периода в этой сумме преобладают платежи по процентам, а в конце, напротив, — платежи по погашению основного долга.
Это система удобна тем, что долговую нагрузку вы можете четко зафиксировать в своем семейном бюджете.
Дифференцированная система платежей — это система погашения кредита, при которой платеж ежемесячно уменьшается. В дифференцированном платеже сумма доли основного долга одна и та же, а сумма по процентам снижается, поскольку начисляются они на остаток основного долга.
Эта система применяется гораздо реже аннуитетной, но у нее есть одно заметное преимущество — с каждым месяцем нагрузка на ваш бюджет уменьшается.
Выбор ссуды. Как выбирать кредиты?
Вы все же решили взять кредит? Тогда остается выбрать, какой именно кредит вам подходит.
Вопрос точности выбора в этом деле — далеко не последний. От того, какую ссуду и в каком банке вы выберете, в конечном счете зависит, насколько комфортной будет для вас «жизнь взаймы».