«Банальная сказка о братьях, один из которых умный, а другой — дурак», — скажете вы. А возможно, главное — не оказаться в положении третьего брата, который «был ни так ни сяк».
Переплачивать не хочется?
«Ни так ни сяк» в нашем случае — это колебания между тем, что выбрать — аренду жилья или ипотеку. Понятно, выбор ответственный. Ипотека может вас отпугнуть непомерными, на неискушенный взгляд, переплатами. Если посчитать, то по кредиту, взятому под 10 % годовых за 10 лет, переплата составит до 60–70 %. А еще и комиссии за выдачу и обслуживание ссудного счета, которые могут составить от нескольких тысяч рублей до нескольких тысяч долларов; плата за оценку приобретаемой недвижимости; ежемесячные взносы за страховку.
Если же кредит берется не на 10 лет, а на 15 или 20 — набежит еще более существенная переплата: 120–130 % сверх суммы займа.
Переплачивать за жилье так много никому не хочется. Но так ли уж велики потери на процентах, как кажется на первый взгляд? Когда вы приобретаете товар и сразу платите за него двойную цену — это одно. И совсем другое, если расчет растягивается на длительный срок. Попробуйте оценить потери на процентах не в абсолютных цифрах, а в относительных, картина получается отнюдь не мрачная.
Платежи по ипотечному кредиту составляют фиксированные в договоре суммы. И каждый год их удельный вес будет снижаться из-за инфляции. Хотя курс рубля по отношению к доллару и евро стабилизировался, инфляцию никто не отменял. Ежегодно она составляет 8–10 %. Близко к размеру годовой процентной ставки по ипотечному кредиту, верно? Вряд ли кто усомнится, что в ближайшие годы деньги перестанут обесцениваться, будь то рубли или доллары. Пусть уровень инфляции снизится даже до 5–6 %, как в развитых странах, все равно в реальном выражении переплата за жилье не так уж и велика.
Теперь прикинем, как изменятся за десять — двадцать лет цены на жилье. За три «предкризисных» года в Москве они выросли едва ли не вдвое. Такие скачки, конечно, не каждый год происходят, но за пару десятилетий хотя бы несколько скачков случится. Те, кто приобретал квартиру в 2005–2006 годах, взяв ипотечный кредит, могут заметить, что сделки получились выгодными. Рост стоимости квартиры с лихвой перекрыл потери даже от завышенных процентов, существовавших в ту пору.
Вернемся к размеру процентной ставки по кредиту, из которой и складываются пугающие объемы переплат по ипотеке. Ипотечные ставки постепенно снижаются. И тут можно «перекредитоваться» на более выгодных условиях. Иногда это можно сделать в том же банке, где был взят заем, — при условии, что банк начал предлагать более выгодные условия кредитования. В долгосрочной перспективе падение ставок еще на 2–3 % не выглядит чем-то фантастическим. Учитывая размеры ипотечных кредитов, снижение ставки всего лишь на 1,5 % уже приносит ежемесячную экономию в несколько сотен долларов. Соответственно в целом за год расходы по кредиту сократятся на несколько тысяч долларов.