Реже встречаются кредитные программы с дифференцированными платежами. В этом случае сам кредит погашается равными частями, а проценты начисляются на остаток задолженности. При такой системе с каждым месяцем общий размер платежа будет уменьшаться.
Например, при кредите в 100 тысяч долларов на 10 лет под 10 % годовых приготовьтесь платить по основному долгу 833 доллара. В первый месяц вместе с процентами выйдет 1700 долларов. Но с каждым месяцем сумма платежа будет уменьшаться, и в последний месяц сумма процентов составит всего 7 долларов, а общая сумма платежа – 840 долларов.
Аннуитетная система платежей более удобна для заемщика: она позволяет более четко планировать свой бюджет. Зато дифференцированная система более выгодна, так как основной долг уменьшается быстрее, а проценты начисляются на остаток задолженности. В результате банку нужно будет выплатить в среднем на 10–15 % меньше, чем при аннуитетной системе платежей.
Впрочем, большинство банков не дают заемщикам возможности выбрать схему выплат по кредиту, а «по умолчанию» предлагают гасить его равными платежами. Поэтому, выбирая банк, обязательно уточните, как нужно будет выплачивать кредит и сколько в результате придется переплатить.
Эффективная процентная ставка
Рекламируя свой кредитный продукт, банк, как правило, указывает процентную ставку, например кредит всего под 15 % годовых. Однако заемщику нужно понимать: это не вся правда. Вся же правда заключается в том, что помимо основного процента за пользование кредитом банк берет с заемщика и дополнительные платежи. Это комиссия за открытие счета, за ведение счета, за перечисление денег и пр. Таким образом, изначально заявленная ставка в 15 % годовых превращается в 50–70, а то и в 120 %!
Нельзя сказать, что банки обманывают заемщиков. Все дополнительные платежи они обязаны указывать в договоре – только вот заемщик не всегда внимательно читает этот документ и способен разобраться в тонкостях юридического языка, а также суммировать все цифры, которые попадаются ему на глаза.
Защититься от таких «недоговоренностей» можно единственным способом – попросить кредитного менеджера посчитать и назвать вам полную сумму, которую вы должны будете вернуть банку. На ее основе можно вычислить и эффективную процентную ставку, то есть ставку, включающую в себя все дополнительные платежи.
Сегодня многие банки уходят от практики «замалчивания» платежей и ведут с клиентом откровенный диалог. Не стоит пугаться, если какой-то банк сообщает, что по его кредитам эффективная ставка составляет 50 % годовых. Возможно, это и есть окончательная цифра. А в соседнем банке, который соблазняет 20 %, реальная ставка даже больше.