Все о личных финансах: способы экономии на все случаи жизни (Кирсанов) - страница 22

Однако при падающем долларе кредит на машину все равно выгоднее брать в американской валюте. За перевод в другую валюту, конечно, придется заплатить банку небольшую комиссию, но зато потом вы будете этот кредит гасить долларами, что может оказаться выгоднее.

При росте курсов иностранных валют кредит на покупку той же машины выгоднее брать в той валюте, в которой установлены цены на нее.

Если же кредит долгосрочный, например на 10-15-20 лет, то предпочтительнее брать его в рублях. Неизвестно, что за этот срок станет с долларом или евро. Кроме того, зарплату вы получаете в рублях, а значит, сможете более точно рассчитать свои платежи.

К выбору банка нужно подходить столь же осмотрительно, как и к выбору невесты. У ослепительной красавицы может быть не все в порядке с характером. Так же и у банка. Если он предлагает супервыгодные условия, например 15 % годовых по вкладам, стоит насторожиться. Высокие проценты означают, что банк проводит рискованную игру на финансовом рынке: ведь только тот, кто рискует, может много заработать. А может и потерять.

Дело в том, что банки принимают от населения деньги под определенный процент. Затем эти деньги размещаются, например, идут на кредиты гражданам или предприятиям. Поэтому ставки по депозитам всегда ниже, чем ставки этого же банка по кредитам. На разнице банк зарабатывает свою прибыль.

Если банк берет деньги, скажем, под 15 % годовых, значит, он размещает их под 20 %. А взять кредит под такой высокий процент может либо тот, кому очень нужны деньги, либо тот, кто не может предоставить соответствующего обеспечения, например залога. То есть увеличивается риск, что такой кредит могут вовремя не вернуть. Значит, банк не сможет расплатиться с вкладчиком.

Кроме того, банк может использовать деньги вкладчиков для игры на фондовом рынке – покупки акций, облигаций или других ценных бумаг. Там можно получить высокий доход, а можно и убыток.

Поэтому, прежде чем доверить свои сбережения банку, предлагающему высокие проценты, стоит поинтересоваться, а куда он намерен вложить эти деньги. Если банк активно занимается ипотекой, автокредитами, кредитованием малого бизнеса, это значит, что он может рассчитывать на стабильный доход в будущем. Ведь все эти кредиты обеспечены залогами, и деньги не пропадут. Более рискованными вложениями являются потребительские кредиты или покупка ценных бумаг.

Ставки по вкладам зависят и от того, в какой валюте вы собираетесь хранить деньги. Так сложилось, что по валютным депозитам ставки ниже, чем по рублевым. Когда курсы валют росли по отношению к рублю, вкладчик только от этого роста получал существенный доход. Ему не были нужны высокие проценты, и валютные вклады были выгоднее рублевых.