Обычно заемщику предлагают оформить страховку в компаниях – партнерах банка. Чем больше партнеров, тем выше конкуренция, а соответственно и больше шансов оформить полис по доступной цене. И наоборот, если в списке страховщиков всего 2–3 компании, то и стоимость страховки, как правило, выше, чем в среднем по рынку.
Но это не значит, что брать ипотечный кредит невыгодно. Во-первых, за 15–20 лет цены на недвижимость могут значительно вырасти. И даже с учетом переплаты такая покупка окажется выгодной. Во-вторых, деньги надо вносить не все сразу, а платить небольшими суммами – так проще планировать свой бюджет. И в-третьих, если сравнить величину выплат по кредиту со стоимостью аренды подобной квартиры, суммы получатся примерно одинаковыми. То есть, если 20 лет снимать квартиру и 20 лет выплачивать кредит, деньги вы заплатите одинаковые. Но во втором случае квартира останется в собственности.
Если вы решили взять ипотечный кредит, старайтесь погашать его без задержек. За каждый день просрочки начисляется штраф – 0,2–0,5 % от суммы пропущенного платежа. А при регулярных задержках, даже незначительных (к примеру, на пару дней трижды в течение года), банк может потребовать досрочного погашения кредита в полном объеме. Кроме того, аккуратность при внесении ежемесячных платежей создает вам репутацию, которая в будущем может сослужить хорошую службу. При возникновении действительно серьезных проблем банк скорее пойдет навстречу дисциплинированному заемщику.
И еще один совет. Если вашим созаемщиком выступает супруг или супруга, до оформления кредита задумайтесь о подписании брачного договора: раздел имущества, являющегося предметом ипотеки, – довольно хлопотная процедура.
Стоит задуматься и о том, как быстро вы сможете найти новую работу с приемлемым для погашения кредита уровнем дохода, если по какой-либо причине потеряете старую.
Жилищно-накопительный кооператив
У тех, кто хочет купить жилье, но не имеет достаточных средств, есть альтернатива ипотечному кредиту – получение займа в жилищно-накопительном кооперативе.
Кооператив работает по принципу «кассы взаимопомощи». Вступив в него, человек сначала накапливает на своем счете деньги. Как только накопится половина стоимости квартиры, кооператив выдает вторую половину. Причем под меньшие проценты, чем банк, – обычно это 3–4 % годовых. При этом кооператив не требует никаких документов, подтверждающих доход: накопив половину суммы, заемщик уже доказал свою платежеспособность. Рассрочка по выплате долга, как и при ипотеке, может достигать 10–20 лет. А вот собственником жилья гражданин становится только после того, как вернул кооперативу все деньги.