Личный бюджет. Деньги под контролем (Макаров) - страница 55
• являетесь кормильцем в семье;
• хотите сохранить деньги и защитить родных, но не хотите рисковать своими деньгами.
Также эти программы являются уникальным инструментом накопления средств к определенному событию, в частности – накопления на обучение детей.
Чем же уникальна особенность страховых накопительных программ (СНП)? Дело в том, что по сути СНП – это одновременное сочетание услуг банка, пенсионного фонда и страховой компании. Пенсионные фонды инвестируют деньги своих клиентов очень консервативно, так как законодательство запрещает им рисковать этими средствами. Страховые компании делают абсолютно то же самое, также избегая рисков при инвестировании денег клиентов, но, помимо всего этого, еще и страхуют жизнь и здоровье клиентов. Это огромное преимущество.
Вот, например, каковы ограничения на размещение страховых резервов для СК:
По «Правилам размещения страховых резервов» Минфина РФ.
А вот данные по усредненной структуре инвестиций страховщиков:
Усредненная структура инвестиций, 1 июля 2005
Источник: http://www.raexpert.ru
Теперь о прелестях и горестях жизни, то есть о плюсах и минусах накопительных программ. Думаю, это поможет взвешенно подойти к решению вопроса о необходимости покупки (или непокупки) СНП.
Что огорчает:
• Ограничено использование валютных инструментов. И вообще, в данном случае вы – отдельно, а инвестирование отдельно, то есть вы в процессе не участвуете.
• Множество оговорок при подтверждении страхового случая при рисковых программах.
• Досрочное изъятие средств означает полную (до 2 лет действия договора) потерю выплат или частичную (до 8 лет) потерю суммы накоплений.
• Невысокая доходность. Вряд ли гарантированный процент покроет даже инфляцию. Однако это все же лучше, чем держать их под матрацем. Матрац вообще никаких процентов не платит.
• Большой срок программы. Случиться может всякое, а взносы надо платить регулярно.
• Страховые взносы не вычитаются из налогооблагаемой базы.
Что радует:
• Достаточно жесткий государственный контроль над деятельностью страховых компаний.
• Гарантированный уровень доходности. Мал золотник, да дорог.
• Защита от несчастных случаев и смерти. Это, пожалуй, тот самый козырный туз, который кроет все остальные карты.
• Начисление дополнительного дохода на накопления по итогам финансового года. То есть гарантировано-то вам 3 %, но может быть начислено и поболее.
• Вы обретаете финансовую дисциплину. Ведь взносы надо платить регулярно, а это заставляет планировать расходы и доходы.
• Страховой капитал не учитывается при наложении на вас в судебном порядке финансового взыскания. Одним словом, никто у вас его не отнимет.