Управление личными (семейными) финансами. Системный подход (Штейнбок) - страница 22
Мой знакомый не обращает внимания на то, что каждый такой платёж состоит из двух частей: погашение долга и уплата процентов. Просто с течением времени долг уменьшается. Значит, уменьшается и сумма уплачиваемых процентов. Но увеличивается сумма погашения долга – так, чтобы итоговая величина платежа оставалась неизменной.
Такое представление о платежах по кредиту, как у моего знакомого, может привести к неэффективному управлению своими финансами. Мой знакомый воспринимает эти суммы как ежемесячный долг. Как данность. Просто платит и всё.
Но возможна ситуация, когда разумным будет решение о досрочном погашении долга. Тогда мы досрочно откажемся от услуги банка, а значит прекратим оплачивать эту услугу. Таким образом, мы сэкономим на процентах, а значит снизим расходы.
Мой знакомый не думает об этом.
Проценты банку – это расходы, порождаемые долгом. Возврат основной суммы – это погашение долга, а не расходы. Мы об этом уже говорили.
Ситуация с кредитами и процентами по ним является зеркальной по отношению к вкладам и процентам по вкладам.
Если мы открываем вклад, то банк платит нам проценты за то, что мы дали ему деньги в пользование. Банк возвращает нам лишь ту сумму, которую мы ему дали (сумму вклада). Проценты по вкладу – это доходы, порождаемые вкладом, а погашение вклада – это преобразование одного актива в другой.
>> Итак, между некоторыми элементами семейных финансов существуют так называемые порождающие связи:
– рабочие активы порождают доходы;
– неработающие активы порождают расходы;
– долги также порождают расходы.
Зона рабочих активов
Выше, в разделе «Как они работают?» на рис.2 были изображены элементы семейных финансов и связи между ними в виде потоков.
Сейчас мы добавим в этот рисунок порождающие связи (пунктирной линией) и, кроме того, разделим активы на рабочие и неработающие.
Рис. 3. Потоки и порождающие связи в семейных финансах
Из рис.3 можно увидеть ещё один момент, очень важный для понимания работы семейных финансов.
Все потоки, входящие в наши финансы – через доходы или долги, поступают затем не просто в активы. Они поступают в зону рабочих активов. Это очевидно: мы зарабатываем деньги и берём в долг тоже деньги, а деньги – это рабочий актив.
Из зоны рабочих активов поток может затем уходить в неработающие активы, может возвращаться снова в рабочие активы.
Но все остальные потоки – в расходы и в погашение долгов – снова происходят только из зоны рабочих активов.
Это вроде бы тоже очевидно. Но рис.3 наглядно показывает, что неработающие активы в наших финансах выглядят как «осадок», как зона, из которой ничего не выходит. Они лишь порождают расходы.