>> Важный вывод: приобретение неработающих активов уменьшает рабочий капитал независимо от того, куплены они за свои деньги или в долг. Не зависит от этого и общий капитал – он не меняется.
В момент, когда мы гасим основную часть долга:
– Наши активы (рабочие активы) уменьшаются. Часть их трансформируется в погашение долгов и выходит из наших финансов.
– Соответственно, уменьшаются и долги.
– Общий капитал не меняется.
– Рабочий капитал также не меняется.
>> Ещё один важный вывод: погашение долга банку (основной суммы долга!) никак не отражается ни на финансовом состоянии, ни на финансовом потенциале семьи – мы просто возвращаем чужие деньги. На финансовом потенциале отразилась сама покупка автомобиля, неважно – в долг или не в долг.
В момент, когда мы платим проценты за кредит:
– Активы уменьшаются; часть их трансформируется в расходы и уходит из наших финансов.
– Что обидно, уменьшается их рабочая часть.
– Долг при этом не уменьшается.
Т. е. уплата процентов банку уменьшает как общий капитал, так и рабочий капитал.
>> Третий важный вывод: необходимость платить проценты за пользование чужими (кредитными) деньгами ухудшает и финансовое состояние семьи, и её финансовый потенциал.
Мы разобрались, что именно надо понимать под семейными финансами. Поняли, где мы сами находимся по отношению к ним, а также кто или что ещё находится рядом.
Мы посмотрели, из каких элементов состоят семейные финансы, и как связаны эти элементы друг с другом. Выяснили, откуда и куда текут потоки финансов, где возникают порождающие связи.
Иными словами, разобрались с тем, как наши финансы работают, как дышат.
Наконец, мы ввели очень важные характеристики – общий капитал и рабочий капитал. Посмотрели, как влияют обычные бытовые действия на финансовое состояние семьи (общий капитал) и на её финансовый потенциал (рабочий капитал).
>> Важно! Не надо путать капитал – общий или рабочий – с активами. Нельзя сказать: мы тратим свой капитал на то-то и на то-то. Тратить мы можем только активы. Капитал – это расчётный показатель, а не элемент наших финансов.
Дальше рассмотрим, как контролировать свои финансы и как их планировать.
Это почти всё, что нужно для управления ими. Остальное – лишь небольшие ситуационные решения, которые мы принимаем каждый день, каждый раз, когда взаимодействуем со своими финансами. Серьёзные, крупные финансовые решения бывают редко. Но и они нуждаются в том, чтобы хорошо представлять себе свои финансы, цели и планы.
Этот курс, эта книга больше посвящены именно ежедневному управлению, в основе которого – системное, конструктивное представление о своих финансах, умение их контролировать и планировать.