Управление личными (семейными) финансами. Системный подход (Штейнбок) - страница 71
– меньше, чем наполовину, точнее – на 43%, реализуется цель по формированию резервного фонда;
– остальные цели – по достижению финансовой независимости и по возможности планирования каких-либо ещё приобретений – не будут реализованы совсем; коэффициент исполнения целей равен 0.
Зачем ставить перед собой такие цели, которые нельзя достичь? Цели должны быть достижимы! Поэтому надо либо изменить цели, либо действовать как-то иначе. Либо – и то, и другое.
Например, отказываемся от покупки квартиры. Живём, где жили. Всю разницу между доходами и расходами в сумме 18 тыс. руб. будем откладывать на достижение финансовой независимости и на расширение границ планирования. Тогда обе эти цели можно достичь на 100%. Для этого надо ежемесячно откладывать 13 тыс. руб. на финансовую независимость и 5 тыс. руб. – на реализацию финансовых планов.
Но тогда не получится улучшить свои жилищные условия, да и резервный фонд сформируется лишь на 43% от целевого уровня3.
Возможно, оптимальным в некотором смысле вариантом будет следующий план (таблица 6)4.
Меняем квартиру на лучшую, но не столь дорогую. Допустим, мы найдём вариант, который обойдётся нам лишь в 500 тыс. руб. Соответственно, и сумма кредита уменьшается до 500 тыс. руб.
Понижаем планку и по остальным целям:
– резервный фонд – 270 тыс. руб.,
– фонд для финансовой независимости – 1 500 тыс. руб.,
– фонд для реализации финансовых планов – 500 тыс. руб.
Остающиеся в нашем распоряжении ежемесячно 18 тыс. руб. направляются:
– на выплату аннуитетного платежа по кредиту – 9 тыс. руб.,
– на накопление фонда для финансовой независимости – 6,5 тыс. руб.,
– на накопление фонда для реализации финансовых планов – 2,5 тыс. руб.
Таблица 6. Развёрнутый макет плана по функциям (вар. 2)
В результате все цели будут реализованы на 100%. Кроме того, общий капитал через 10 лет составит 5 776 тыс. руб., рабочий капитал – 2 276 тыс. руб.
Сравним это с исходным вариантом, когда берётся кредит 1 000 тыс. руб. и приобретается квартира стоимостью 4 000 тыс. руб.
Видно, что во втором варианте семья смогла трезво поставить перед собой цели по всем функциям. Все цели стали достижимы на 100%.
Кроме того, через 10 лет общий капитал и рабочий капитал семьи будут значительно выше, чем в первом варианте. То есть лучше будет и финансовое состояние семьи, и её финансовый потенциал.
Давайте посмотрим ещё раз. Что произошло?
Семья захотела сменить квартиру на лучшую, на ту, которая ей понравилась. Доходы этой семьи, точнее, разница между доходами и расходами, таковы, что позволяют это сделать. Банк тоже готов кредитовать такую операцию. Что мешает реализовать этот план?