Мошенничество в платежной сфере. Бизнес-энциклопедия (неизвестный) - страница 192
Негативные последствия программы «ЧИП и ПИН»:
• Увеличение количества компрометаций ПИН-кодов за счет появления новых точек их ввода (ТСП).
• Увеличение потерь по банкоматному мошенничеству. Потери по скомпрометированной карте в ATM больше, чем в ТСП. В 2010 г. в России банкоматные потери составляли 40 % от всех потерь в сфере платежных карт, в 2011 г. — уже 55 %. Согласно Gartner, с 2009 по 2010 г. потери американских банков увеличились от ATM skimming на 13 %, от POS PIN на 71 %. По данным Fair Isaac Corporation, в 2011 г. компрометация ПИН была распределена между банкоматами и ПОС-терминалами в соотношении 25 и 75 % соответственно.
• Компрометация ПИН как аналога собственноручной подписи, как следствие — увеличение мошенничества со стороны держателей карт. Данный вид мошенничества ставит под сомнение собственно ПИН-код как аналог собственноручной подписи держателя, а, следовательно, и легитимность операций, в том числе и законных держателей, подтвержденных ПИН-кодом. Негативные последствия данной дискредитации ПИН для банков-эмитентов будут очень болезненны.
Переходить на стандарт EMV, безусловно, необходимо. Однако процесс перехода сопровождается увеличением потерь в индустрии платежных карт. Чем быстрее будет осуществлен процесс перехода и более высокий процент технологического соответствия EMV (карты, POS, ATM), тем меньше будет потерь, тем безопаснее и привлекательнее станут карты. В связи с этим все участники индустрии с большим нетерпением ждут миграции на технологию EMV крупнейшего региона — США, без которого все усилия остальных регионов приносят результаты гораздо ниже ожидаемых.
В последнее время на рынке банкоматов были отмечены случаи атак на терминалы (банкоматы) с функцией приема наличных денежных средств (cash-in). Цель данных атак — внести неплатежеспособные купюры в банкомат как платежеспособные с последующим выводом данных денежных средств. В августе 2011 г. в г. Екатеринбурге в банкоматы, принадлежащие Уральскому Банку ОАО «Сбербанк России» вместо банкнот были внесены неплатежеспособные купюры «Билет банка прикол» в размере более миллиона рублей. Можно предположить, что подобные атаки, направленные на изготовление поддельных машиночитаемых банкнот, будут только усиливаться. Связано это с особенностью уголовного законодательства России. Дело в том, что изготовление таких банкнот не влечет уголовной ответственности по статье 186 УК РФ «Изготовление, хранение, перевозка или сбыт поддельных денег или ценных бумаг», предусматривающей по части 1 лишение свободы на срок до восьми лет, так как на самой купюре написано, что она не является платежным средством. Поэтому их изготовление, хранение, перевозка и сбыт совершенно безопасны. Даже внесение таких банкнот в банкомат не образует оконченного состава преступления. Действия можно квалифицировать только как приготовление к краже. Но уголовная ответственность предусмотрена Уголовным кодексом РФ только за приготовления к тяжким и особо тяжким преступлениям. На практике это означает, что при внесении неплатежеспособных машиночитаемых купюр на сумму менее 250 000 рублей уголовная ответственность не наступает до момента получения внесенной денежной суммы. Снятие же денег может осуществляться за пределами России. В 2013 г. многие российские банки на некоторое время прекратили прием пятитысячных купюр. Это было связано с атакой, использующей неплатежеспособные банкноты, машиночитаемые как подлинные денежные купюры. Визуально они выглядели как грубая подделка, зачастую купюры изготавливались в черно-белом изображении, но банкоматы не могли выявить подделку. Дело в том, что для определения подлинности банкнот сканер банкомата проверяет их на машиночитаемые признаки: в видимом спектре, инфракрасном, ультрафиолетовом, магнитном. При современном уровне техники те элементы защиты, которые считывают сканеры банкомата, можно считать аналогичными сканирующими устройствами и передать на соответствующие принтеры. Изготовленная банкнота будет определяться банкоматом как подлинная. Другой способ атаки на cash-in — это использование склеенных купюр. Мошенники разрезают девять пятитысячных купюр и склеивают из фрагментов тонким матовым скотчем десять банкнот. Размер поврежденных купюр составляет 157×65 мм (обычные параметры — 157×69 мм), но при этом они принимаются банкоматами и платежными терминалами для зачисления на счет и в качестве платежей как банкноты Банка России стандартного размера. От четырех купюр отрезают по четверти, разрезанные купюры сдают в банк (осталось 75 % площади), из четырех четвертинок склеивают одну купюру и пополняют ей счет карты в банкомате с функцией приема наличных. Из нескольких купюр разного достоинства склеивают купюры, которые воспринимаются cash-in как купюры самого большого номинала.