Например, дом у вас в лесу, осенние смерчи в вашем климате случаются, а страховая компания при возобновлении страховки исключила «падение лесных деревьев» из списка страхуемых рисков. Повод задуматься и изучить альтернативные предложения.
2. Здоровье, особенно в наиболее «дорогостоящих» аспектах – онкология, нейрохирургия и т. п.
3. Жизнь. Чтобы ваша семья, потеряв кормильца, имела по крайней мере достаточную сумму денег на первое время в дополнение к основной финансовой «подушке безопасности».
Страховые схемы инвестирования
Важная часть финансовой безопасности – инвестирование через страховые схемы. В России это называется «накопительным страхованием жизни», на западе «unit-linked insurance». Это когда в одном продукте объединены рисковые и накопительные функции.
Все российские программы накопительного страхования жизни, которые мы видели, пока так же неэффективны, как и российские негосударственные пенсионные фонды.
Глеб Архангельский:
Я 14 лет назад открыл программу накопительного страхования жизни от одной из ведущих российских страховых компаний. За все это время, включавшее много сытых нефтяных лет, программа показала доходность на накопительную часть аж 1,9 % годовых! То есть гораздо выгоднее было сделать простое рисковое страхование жизни, а «накопительные» взносы откладывать на простой депозит в Сбербанке или доллары в сейфе. В обоих случаях я существенно выиграл бы в рублевой доходности.
На Западе часто используются продукты, являющиеся страхованием лишь по названию. По «внешнему виду» такие схемы – это полис страхования жизни. Но по сути, по «начинке», это брокерский счет, позволяющий инвестировать в основные инструменты фондового рынка. Среди российских инвесторов популярны такие продукты от международной компании Investors Trust.
Страховые схемы инвестирования есть смысл использовать на достаточно крупных суммах – от 5—10 млн рублей, если у вас достаточно серьезные личные риски субсидиарной ответственности.
Такой формат инвестирования с точки зрения комиссий обходится дороже, чем обычный брокерский счет. Более того, в некоторых тарифных планах он становится крайне невыгодным для любителей «передумать». Работая с такими инструментами, нужно внимательно изучать комиссионную политику, не принимать скоропалительных решений.
Зачем же тогда вообще «заморачиваться», если существуют простые брокерские счета? Затем, что страховая программа имеет очень важные аспекты именно финансовой безопасности:
1. Этот актив у вас не может быть изъят вашими кредиторами или в рамках субсидиарной ответственности кредиторами предприятия, в котором вы были учредителем или топ-менеджером. Ведь юридически это не облигации или фонды, это полис страхования жизни.