Кредиты – это механизм увеличения объема общей «денежной массы» в экономике и одновременно способ определения величины, на которую требуется увеличить этот объем в конкретный временной период, на конкретной территории функционирования экономики. Иными словами, это механизм определения потребного количества денег в экономике для данной местности (региона, страны, государства) и в данный временной интервал (срок кредита).
Потому, что никто не знает, сколько нужно законных платёжных средства, кому, в какой момент времени, на какой срок, на какие цели и т.д., и т.п. (Кто считает, что способен опровергнуть это утверждение, пусть напишет и опубликует для широкой общественности свое обоснованное мнение).
Никакие центральные банки (ЦБ) никогда не знают, сколько им самим надо эмитировать законных платёжных средств, хорошо, если знают сколько, уже было ими же эмитировано и что с этими средствами происходит. Подсчеты сколько средств находится в обороте, и в какой момент, сколько выведено, сколько припрятано, сколько просто потеряно – сложный и зачастую лукавый процесс, а результаты всегда приблизительные. Все эти истории, последних лет, с монетарной политикой поэтапного «Количественного смягчения (Quantitative easing – QE)» прямым образом демонстрирует это «гадание на кофейной гуще» центральных банков, о том, сколько еще вбросить, когда и где.
Коммерческие банки по крупицам собирают такую информацию и то после того как люди и/или организации сами придут к ним за кредитами и скажут сколько, когда и для чего им нужно. После чего, коммерческие банки доведут эту информацию до центрального банка, в рамках системы обязательного резервирования для целей кредитования. При этом, большинство людей и сами порой не знают, что и как они запланируют, когда и зачем, и тем более не спешат раскрыть даже имеющиеся планы своим родным, что же говорить о банках.
Да, правительства планируют государственные расходы, составляют бюджеты годовые, трехлетние, даже пятилетние. Парламенты их рассматривают и утверждают. Но все это относится к государственным планам и соответственно к эмиссии на эти цели, а как же с целями всех остальных людей. Вот и случается то густо, то пусто, а опыт СССР принципиально не востребован.
И все разговоры о том, что банки, дескать, берут на себя часть рисков кредитуемых и процент по кредиту плата за этот риск, это все от лукавого. Никаких рисков банки на себя не берут, а берут залоги в виде ликвидного имущества кредитуемых, чем и завладевают в случае не возврата кредита или даже просрочки платежей по нему. Банки просто перераспределяют в свою пользу все результаты труда людей. И делают это цинично и расчетливо при содействии государства.