Финансовая статистика (Шерстнева) - страница 29
Главная идея накопительных программ заключается в том, что в течение жизни ежемесячно откладывается небольшая сумма денег, например по 400–600 руб. в месяц, а к пенсионному возрасту накопленная сумма будет равна стоимости нового автомобиля, или эта сумма будет значительной долей в приобретении квартиры.
Суть программ – достойная старость, или как получить страховую защиту во время жизни – заключается в пожизненном накапливании денежных средств, которые в случае выхода на пенсию или внезапного заболевания или смерти могут быть использованы. На этом секторе рынка работают банки, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды. Через все эти финансовые институты можно реализовывать социальные программы, например, выбрав одну из них – банк, СК или НПФ.
Допустим, что один и тот же человек заключил одновременно три договора – с банком, НПФ и СК. Эти договора заключены на длительный срок (более пяти лет) – n лет. В начале каждого года данное лицо вносит равными долями взносы. Сравним накопленные суммы по истечении n лет, т. е. рассмотрим только накопительный период. Считается, что по окончании этого периода человек может самостоятельно решить, как использовать накопленные денежные средства, т. е. или их можно все сразу получить, или получать пожизненную пенсию из этих средств, или получать срочную ренту в течение определенного количества лет.
Также определен законодательством у страховых компаний порядок размещения страховых резервов, но, кроме размещения страховых резервов, СК могут получать доходы, заработанные на страховании. Иными словами, если полученный доход от страхования от несчастного случая перераспределить на накопительное страхование жизни, то тем самым можно получить неплохой инвестиционный доход по накопительному страхованию жизни.
Страховые компании в отличие от банков и НПФ могут участвовать в ипотечном кредитовании, т. е. в кредитовании на приобретение квартир. В случае, когда заемщик заключил ипотечный договор на длительный срок, он должен быть застрахован, то после его смерти остаток невыплаченного кредита по ипотеке заплатит страховая компания.
В завершение рассмотренной темы долгосрочных страховых накопительных, пенсионных программ сведем в таблицу сравнительные расчеты.
В данной таблице для банка, НПФ и СК представлена величина накопленной суммы по прошествии указанного числа лет при условии, что вносились взносы ежегодно в размере 10 000 руб. Норма доходности в расчете принималась 4 % годовых (i = 0,04),