Нередко реклама не сообщает о периодичности таких платежей, а после оформления документов выясняется, что они ежемесячные. Кроме того, очень часто потенциальные заемщики не берут в расчет обязательные штрафы за несвоевременное внесение платежа и другие нарушения условий договора. Следует отметить, что данные показатели существенно различаются у разных банков.
Помимо этого, в отдельных случаях у заемщика возникают расходы за перечисление денежных средств банку-кредитору. Учитывайте, что ставка комиссии коммерческих банков за перечисление денежных средств в другие банки составляет 1–5% от суммы перечисления (по городу), а тариф отделений почтовой связи за такой перевод составляет 1,5%. После того как будет учтено все перечисленное, истинная ставка кредитования вместо выгодных 14% может составить до 50% годовых.
С особой осторожностью следует подходить к заключению договоров на обслуживание по кредитным картам. Оплата за дополнительные услуги в подобных случаях достигает весьма значительных сумм.
В результате неосведомленности и нежелания проявить должные внимательность и осторожность о подробностях кредита заемщик узнает лишь после оформления договора. В частности, это касается выдачи кредитов по форме экспресс-кредитования. Вы приходите в магазин, заключаете договор о приобретении какой-либо вещи, а график платежей приходит вам лишь через месяц.
В настоящее время отстоять интересы клиента, введенного в заблуждение при оформлении кредита, практически невозможно. Обманутый заемщик вынужден платить по процентам, начисленным банком. Ситуация может измениться лишь в том случае, если будут внесены изменения в Гражданский кодекс (статья 813 «Кредитный договор»). Во избежание подобной ситуации банк должен предоставлять заемщику полную информацию об условиях договора, включая все затраты, связанные с кредитом. В рекламных материалах банков должны быть указаны реальные ставки кредитования с учетом расходов на открытие счета, расчетно-кассовое обслуживание и другие услуги.
Что касается беспроцентного кредита, его не существует как такового. Предположим, банк предоставляет вам кредит под 0% годовых. В этом случае, согласно п.1 ст. 212 части II Налогового кодекса РФ, это будет рассматриваться как получение дохода в виде материальной выгоды, полученной от экономии на процентах за использование налогоплательщиком кредитных средств. Таким образом, банк обязан сообщить о вашем кредите в налоговые органы, а вы должны будете заплатить соответствующий налог. Поэтому полностью бесплатных кредитов не бывает.