Следует отметить, что, как правило, под беспроцентным кредитом, указанным в рекламе, подразумевается коммерческий кредит с указанной процентной ставкой, проценты по которому рассматриваются как часть стоимости товара. Иными словами, вы имеете дело с повышением цены на товар, приобретаемый по кредитной схеме. Банк перекладывает проценты на магазин, а последний, в свою очередь, повышает за счет них стоимость товара.
В настоящее время в США действует закон «О правде при выдаче кредитов», согласно которому перед подписанием договора банк обязан предоставить заемщику полную схему выплаты кредита с разбивкой по месяцам. Этот же закон предусматривает обязанность банка осведомить заемщика о ставках в других банках. Это делается для того, чтобы заемщик мог сравнить предложения разных банков и выбрать для себя наиболее выгодное. К сожалению, в нашей стране до такого отношения к клиентам пока очень далеко.
Можно предположить, что развитие рынка потребительского кредитования будет продолжаться до тех пор, пока растет уровень жизни. На Западе практически все приобретается в кредит, и это считается скорее правилом, чем исключением. Через несколько лет, желая повысить свой уровень жизни, большинство людей будет жить на кредитные деньги, поэтому о своей «кредитной» репутации следует подумать уже сейчас. Какими бы ни были доходы человека, если он не сможет использовать возможность кредитного займа, уровень его жизни будет не выше среднего. Такие люди составляют отдельный слой, который формируется уже сейчас и состоит из тех, кто уклонялся от выплаты кредитных долгов.
Следует отметить, что риск неадекватного поведения заемщика в России достаточно велик. Первые договоры о кредитных займах заключались с людьми, воспитанными в СССР. Разумеется, в этом случае просрочек и невозвратов не было. В настоящее время кредиты предоставляются людям, воспитанным в стране, пережившей несколько лет отсутствия законности и работающей судебной системы. Чувство ответственности за свои обязательства и уважение к закону отсутствуют у целого поколения.
К сожалению, далеко не все представляют себе, какими неприятностями может обернуться даже незначительная задержка выплаты. Просрочив кредит, можно лишиться квартиры, машины и вообще всего имущества. Кроме того, лишь немногие знают, что впоследствии можно оказаться должником не банка, а физического лица.
Дело в том, что по закону банк имеет полное право продать ваш долг любому желающему, и не исключено, что «добрым покупателем» может оказаться ваш давний враг. Операции, связанные с долговыми обязательствами, выполняют коллекторские агентства. Основную часть их оборота составляют долги крупных компаний, однако на интернет-аукционах выставлены и незначительные заимствования. Любой, кто располагает соответствующими средствами, может купить долг и потребовать его самостоятельно. Кроме того, покупателю долга предоставляется скидка от общей суммы долга в 20%. Иными словами, если долг составляет 10 тыс., его можно купить за 8 тыс., а потребовать 15 тыс. Какими средствами покупатель будет добиваться выплаты долга, банк не интересует.