На сегодняшний день существует несколько молодежных ипотечных программ, предусматривающих отсрочку платежей по процентам до 5 лет, в том числе и при рождении ребенка. Кроме того, возможно уменьшение суммы первоначального взноса.
В рамках ипотечной программы принимают участие и военнослужащие. Программа накопительного ипотечного кредитования для военнослужащих по контракту работает с 2005 г.
Все банки, занимающиеся ипотечным кредитованием в России, можно разделить на 3 группы:
? Сбербанк РФ и его филиалы. Этот банк дает большое, по сравнению с остальными банками, количество кредитов. Кроме того, у него самая низкая ставка по выдаваемым ссудам. Однако и процесс оформления необходимых документов занимает значительно больше времени;
? банк «Дельта Кредит», работающий по программе жилищного ипотечного кредитования Delta Credit, инвестиционного фонда США–Россия и его партнеров. Большинство ипотечных кредитов в Москве выдается в рамках этой программы. Партнерами этого банка являются более 10 банков, которые получают от него долгосрочные займы на выдачу ипотечных кредитов;
? все остальные банки, занимающиеся ипотечным кредитованием. Постоянными клиентами таких банков являются крупные клиенты, акционеры, а также менеджеры партнерских компаний.
Все банки, осуществляющие ипотечное кредитование, работают по одной и той же схеме, о которой мы расскажем чуть позже. При выборе банка-кредитора следует ориентироваться на предельную сумму выдаваемого кредита, срок кредитования, процентные ставки и условия предоставления ипотечного кредита.
Довольно привлекательным моментом ипотечного кредита являются налоговые льготы, предоставляемые заемщику по закону (глава 23 Налогового кодекса). С учетом этих льгот платежи по кредиту составляют не 15, а 6%. Это объясняется тем, что облагаемый налогом доход граждан уменьшается от суммы, затраченной заемщиком на покупку жилого дома или квартиры, а также на суммы, направленные на погашение процентов ипотечного кредита. Однако данная льгота вступает в силу только после оформления права собственности на квартиру. В случае если заемщик добивается процентных плат, после получения кредита он должен будет выплатить налог с материальной выгоды, достигающий 35%.
За 2006 г. цены на рынке недвижимости в Москве выросли в среднем на 74%. Не последнюю роль в этом сыграл психологический фактор. Дело в том, что в этот период, как никогда, велась активная борьба за повышение цен со стороны всех участников рынка – госчиновников, застройщиков, риелторов. В итоге цены на недвижимость в Москве стали недоступными даже для представителей среднего класса, а потому так возрос интерес к ипотечному кредитованию. В частности это касается новостроек, где спрос на ипотеку имеет место и со стороны клиентов, и со стороны самих застройщиков. Однако массового развития ипотека новостроек не получила. На сегодняшний день на рынке ипотечного кредитования действует более 300 банков, из которых всего 30 предоставляют кредиты на покупку жилья на этапе строительства.