Итак, вкладчик получает сумму до 100 000 руб. включительно в 100% объеме, а сумму свыше 100 000 руб. – в 90% объеме, но в общей сложности не более 400 000 руб. с одного банка.
Поэтому если вы инвестируете более 100 000 руб., проще разместить сбережения в нескольких банках или оформить вклады на родственников.
Что касается издержек инвестиций в депозиты, то основными расходами станет налог на доходы. Налогообложение вкладов не похоже на ПИФы и ОФБУ. Так, налог в 35% взимается банком как налоговым агентом, если доход по вашему депозиту больше ставки рефинансирования ЦБ РФ (на сегодня 10,75% в рублях или 9% в валюте). Если же вы пенсионер и открыли пенсионный вклад, вместо 35% с вас возьмут 13%.
Например, вы внесли на депозит на год 10 000 руб., доходность депозита – 12%, процент начисляется в конце срока. Тогда в конце срока вы получите:
10 000 × 1,12 – 10 000 × (1,12 – 1,1075) × 0,35 = 11 156,25 руб.,
т. е. фактически доход по депозиту составил 11,56, а не 12%.
Если у вас накоплена внушительная сумма средств, вы можете начинать инвестировать в недвижимость. При этом совершенно необязательно непременно покупать квартиру, дом, коттедж – в недвижимость можно инвестировать и по-другому.
Итак, инвестиции в недвижимость возможны в двух вариантах:
• Приобретение недвижимости в собственность. Иными словами, вы покупаете квартиру, дом и т. д. в России или за рубежом либо полностью за свой счет, либо с использованием кредита, а далее либо сдаете в аренду, либо просто перепродаете сразу после строительства. В данном случае вы становитесь обладателем недвижимости, которой уже не лишитесь, если, конечно, сделка была юридически чистой и если вы застраховали свою недвижимость и можете распоряжаться ею по своему усмотрению (разумеется, если она заложена по ипотеке, то с согласия банка). Доход от подобной операции будет достигнут при росте цен на недвижимость, а также с получения дохода от аренды.
• Участие в инвестиционном проекте (поиске объекта, строительстве и т. д.) на правах инвестора, участвующего в прибыли. Здесь есть несколько вариантов: либо вы становитесь участником инвестиционного проекта, либо инвестируете в ЗПИФ.
В итоге фонд, а вместе с ним и вы получаете прибыль со следующих операций:
• купли-продажи готовой недвижимости;
• участия в строительстве и дальнейшей реализации объекта;
• сдачи недвижимости в аренду;
• получения ставок по ипотечным кредитам.
Как видно из описания, доход от инвестиций в недвижимость в основном получается от роста ее стоимости и от сдачи недвижимости в аренду. Тем не менее из двух описанных вариантов наиболее популярны в России все же прямые операции с недвижимостью. Какие здесь есть варианты?