«Преступления» и «наказания»
Очень важный раздел кредитного договора посвящен санкциям за нарушение своевременного погашения задолженности. За каждый день просрочки выплат по кредиту вы будете платить дополнительно. Традиционно банки начисляют за просрочку либо текущие проценты, либо дополнительные сборы, которые называются штрафами или пенями.
Как правило, в большинстве банков размер этих штрафов и пеней невелик и не несет ощутимого удара по кошельку тех заемщиков, которые задержали платеж лишь на несколько дней (например, были в командировке и не могли вовремя зайти в банк). Однако есть смысл уточнить это.
Кстати, в том же разделе договора обычно прописывается порядок применения «высшей меры» по отношению к злостным должникам — требование досрочного погашения остатка долга единовременно. Порой достаточно задержать очередной платеж всего на десять дней, чтобы получить такое требование.
Поручители, созаемщики, страховка и кредитная история
В кредитном договоре многих банков требуется подтвердить, что супруг заемщика (если вы состоите в браке) не возражает против кредита и согласен на использование общего имущества, если погасить его другим путем будет невозможно. Кроме того, надо будет подтвердить, что против заемщика или в отношении его средств и имущества не ведется никакого судебного или административного разбирательства, имущество заемщика в споре и под арестом не состоит и не служит залогом по ранее выданным обязательствам. Также придется подтвердить, что заемщик не имеет неисполненных или подлежащих исполнению денежных обязательств перед третьими лицами.
В большинстве случаев эти пункты имеют формальный характер. Однако если у заемщика возникнут затруднения с погашением кредита и дело дойдет до суда, где выяснится, что он ввел банк в заблуждение по поводу своих обязательств, это могут классифицировать как мошенничество, а это уголовно наказуемое преступление.
Кроме того, некоторые кредиты выдаются сразу нескольким лицам (например, супругам). В этом случае, как было сказано выше, они считаются созаемщиками и несут равные права и обязанности по исполнению кредитного договора. Во многих банках, чтобы получить крупную сумму, могут потребоваться поручители — физические лица, которые ручаются своими доходами и имуществом за исполнение вами обязанностей по кредитному договору. В этом случае к кредитному договору добавляется еще один документ — договор поручительства, который подписывают представитель банка и ваш поручитель. Один экземпляр договора поручительства передают вам.