Популярными в России стали и так называемые экспресс-кредиты — ссуды на приобретение товаров у торговых компаний из числа партнеров банка. В этом варианте сумма кредита сразу перечисляется на счет компании, у которой вы покупаете товар. Главное преимущество таких кредитов — скорость выдачи и простота оформления: экспресс-кредиты выдаются непосредственно в торговых центрах. Вот только их цена… Но и об этом позже.
Тем более что необязательно спешить и выбирать универсальные виды кредитов. Иногда банки предлагают специальные кредитные программы на конкретные цели. Возможно, эти цели совпадают с вашими. Например, некоторые банки выдают кредиты на обучение. Бывают целевые кредиты на отдых. Один российский банк предлагал целевой кредит на лечение, другие — кредит на ремонт. Если же вы намерены использовать кредитные средства для покупки автомобиля или недвижимости, то, скорее всего, вам будет более выгодно выбрать специальный автомобильный кредит или ипотечную ссуду.
Сколько дадут?
Наиболее «ходовыми» считаются суммы кредитов от 50 тысяч до 300 тысяч рублей, однако многие российские банки готовы предложить вам и микроссуды (например, на сумму 5 тысяч или 10 тысяч рублей), и крупные займы (1–2 миллиона рублей).
От чего зависит сумма кредита? От вашего желания, разумеется. И — от оценки банком вашей кредитоспособности. А она оценивается просто. Традиционно банки выдают кредиты, исходя из такой формулы: ежемесячные платежи по ссуде не должны превышать 40 % ежемесячного дохода заемщика. Логика проста и понятна: кредитные платежи не должны стать убийственным бременем для заемщика.
Если вы «не вписываетесь» в такую математику, то существуют два пути. Первый — подобрать такой кредит, ежемесячные платежи по которым соответствуют этой схеме. Второй — в качестве созаемщика по кредиту может выступить ваша вторая половина (муж или жена) или близкие родственники (родители, братья и сестры). Если вы привлекаете созаемщиков, то должны будете представить банку не только свои документы, но и бумаги созаемщика. В этом случае во внимание будет принят не только ваш личный доход, но и доход созаемщика. И если, например, совокупный доход семьи составил $3000 в месяц, то вы можете претендовать на ссуду с платежами до $1200–1300 в месяц. При этом если у вас на этот момент уже есть обязательства по какому-либо кредиту, то в расчет пойдет только та часть ваших доходов, которая остается в вашем распоряжении после внесения ежемесячного платежа по ранее взятой ссуде.
Есть еще один путь — попросить работодателя «нарисовать» справку о доходах «побольше». Подумайте, стоит ли это делать. Может быть, формула «На кредит — не более 40 % от дохода» будет полезна и вам.