Формула заемщика. Какие требования может выставить ко мне банк?
Выдать кредит или отказать — в каждом конкретном случае это зависит от того, насколько вы соответствуете тем требованиям, которые банк предъявляет своим потенциальным заемщикам.
Никто не любит сдавать экзамены. Но приходится. Подавая в банк заявку на кредит, вы, по сути, сдаете экзамен. И какими бы успешными и благополучными мы не казались сами себе, немногие избегают опасений: а вдруг откажут? Попробуем подробнее изучить критерии, по которым банк выбирает заемщиков и оценивает их кредитоспособность.
Ваш доход
Ваше материальное положение станет определяющим моментом для банка. Как правило, банки готовы выдавать кредиты людям, имеющим стабильный доход. Таким доходом могут считаться заработная плата, пенсии, дивиденды от ценных бумаг, доход от банковского депозита, доход от сдачи в наем квартиры, дома, дачи, автомобиля или катера.
Наличие у вас дохода требуется подтвердить документами. Например, размер вашей заработной платы подтверждается либо справкой по форме 2-НДФЛ, выданной вашим работодателем, либо справкой в свободной форме (ее еще называют «справкой по форме банка»). Первый вид справки используется, если ваша зарплата «белая» (то есть проверяемая через налоговую базу), второй — если ваша зарплата или ее часть выплачивается «в конверте». Понятно, что обладатели «белых» зарплат имеют в глазах банка преимущество. Доходы от сдачи в наем принадлежащего вам имущества подтверждаются наличием договора найма. Поэтому неофициальная «аренда» банком во внимание приниматься не будет.
В некоторых случаях для вас имеет смысл подтвердить уровень ваших доходов косвенными признаками. Например, наличие заграничного паспорта воспринимается в большинстве банков как свидетельство определенного уровня вашей жизни. Также косвенными формами подтверждения доходов и состоятельности могут быть выписки из вашего лицевого счета в сотовой телефонной компании, квитанции об уплате коммунальных платежей или выписка с вашего банковского счета. Если у вас дорогой телефонный тариф, вы аккуратно оплачиваете коммунальные услуги и имеете солидную историю расходов, оплаченных с помощью банковской карты, — это дополнительные «плюсы» в глазах потенциальных кредиторов.
Для банка имеет также значение ваша собственность — наличие квартиры, дома, дачи, гаража, автомобиля или катера (обычно все это указывается в анкете заемщика). Но наиболее благоприятное впечатление произведет наличие у вас положительной кредитной истории (вы брали кредиты ранее и погасили их аккуратно и без просрочек).