3) заемщик планирует рассчитаться по кредиту досрочно и (или) в сроки, не превышающие 5 лет.
Таким образом, решаясь на рефинансирование, необходимо тщательно взвесить все «за» и «против». Зафиксировав платеж в рублях сегодня, заемщик может оказаться в значительном проигрыше завтра. Ведь прогнозировать курс доллара или евро на несколько лет вперед невозможно. Особенно осторожными следует быть долларовым заемщикам, так как многие известные экономисты в последнее время сходятся во мнении, что никаких веских причин для роста доллара нет.
Имеешь право
Нельзя исключать, что банк в условиях кризиса, сопровождающегося удорожанием заемных средств, увеличит ставку по кредиту. На этой проблеме хочу остановиться более подробно, так как от ее решения часто зависит финансовое благополучие заемщика. Осенью-зимой 2008 года ряд банков уведомил клиентов о возможности увеличения ставки в одностороннем порядке (в первую очередь коснулось ипотечных заемщиков). Банкиры объясняли необходимость данного шага финансовым кризисом. В сущности, они решили переложить свои проблемы на заемщиков.
Странную тираду мне довелось услышать от одного из руководителей регионального банка (он как раз рассылал письма своим клиентам с предложением заключить допсоглашение о повышении стоимости займа по уже действующим договорам): «Банк не поднимает процентные ставки в одностороннем порядке, а предлагает вам решить этот вопрос по соглашению сторон. В свое время, выдав кредит, банк помог вам решить большую, возможно, главную в жизни, жилищную проблему. Вы – счастливые люди, что успели это сделать тогда, купив квартиру в разы дешевле, чем она стоит сегодня. Еще раз хочу отметить, банк помог вам реализовать свою мечту. Сейчас банк обращается к вам с ответной просьбой. Сумма выплат по увеличенной ставке, как правило, незначительна в номинальной величине. Рост процента заемщику более чем под силу, а для банка это – принципиальный момент в норме доходности. Даже если просуммировать все платежи по повышенной ставке, это будет меньше, чем произошедший рост стоимости жилья, которым вы владеете. Еще раз обращаюсь к Вам с просьбой пойти навстречу банку» . Некоторые банкиры пытались взять заемщиков на испуг, угрожая требованием досрочно погасить кредит в случае несогласия на повышенную ставку. Но в кредитных договорах не было пункта, позволяющего увеличивать ставки в одностороннем порядке.
Открываем Гражданский кодекс РФ. Согласно пункту 1 статьи 450 изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено самим кодексом, другими законами или договором. То есть право изменения банком процента в одностороннем порядке должно быть предусмотрено соответствующим пунктом договора. Если его нет, действия банка являются незаконными и могут быть оспорены в суде.