По данным журнала «Эксперт», в России премии по долгосрочному страхованию жизни в 2005 году составили около 200 млн долларов. Эти цифры столь малы, что практически незаметны в общем объеме ВВП России, в то время как в странах западной Европы, Америке и Японии данный показатель находится на уровне 7 % ВВП.
Трудно назвать первопричину такой ситуации. С одной стороны – вполне понятное недоверие к любым структурам, в которые деньги надо отдавать. Потому как опыт научил, что возвращаются отданные условные единицы не всегда и не ко всем. С другой стороны – дело в психологии российского страхователя. По исследованиям Института гуманитарных коммуникаций, его психологическое «я» распадается на три естественные группы. Первая представлена «героем-рыцарем». Для этого типажа своя честь и честь дамы сердца ценится выше жизни. Представитель второй группы – «святой», или «монах». Это тип клиента, которому самому ничего не нужно, но ради близких он готов на все. Наконец, в третью группу попадает «человек дела».
Среди потенциальных страхователей пропорции по группам выглядят примерно так: 70 % – «герой», 20 % – «святой», 10 % – «человек дела». Как страховать жизнь, если кругом одни «герои»? Шахтер идет в шахту, зная, что в любой момент все может рухнуть, но свою жизнь он страховать не будет. Потому что для рыцаря это неприлично. Он идет на смерть сознательно, потому что его предназначение – сражаться.
Ну что же, всем нам не чужд дух рыцарства, однако будем прагматичны и посмотрим, как мы все-таки можем выковать себе дополнительные «доспехи» на случай, если сумеем избежать смерти на рыцарском турнире и настанут времена, когда нашим единственным утешением будут рассказы о былых подвигах толпе малолетних внуков.
Вот в зависимости от того, «кого» или «что» мы будем защищать, и давайте посмотрим, как это можно сделать.
1. Начнем с самого плохого. А именно – как подготовить финансовую защиту для ваших близких и зависящих
от вашего дохода людей на случай, если вас не станет (не дай Бог, конечно, но давайте отбросим чувства и оставим только рациональный разумный подход).
2. Ненамного лучше. Вы живы, но нездоровы и нетрудоспособны. То есть и доходов нет, и расходы выросли. Поэтому здесь опять же важна финансовая стабильность, как ваша, так и ваших близких.
3. Защита вашего здоровья на случай, если вы заболели. (В России какое-никакое обязательное медицинское страхование есть, так что здесь худо-бедно мы защищены.)
4. Защита имущества (дом, квартира, машина, что там еще у вас есть).
Поскольку темой наших размышлений являются преимущественно финансы, то хотелось бы более подробно препарировать два первых пункта ввиду их большей важности, но и большей запутанности. То есть разговор у нас пойдет о личном страховании, а именно: