Кредит содержит угрозы и для самого банка. Кредитный риск один из самых опасных для банка. Конечно, банку необходимо заработать на активных операциях, а проценты по кредитам являются важнейшим источником дохода. Однако, безудержная «раздача» кредитов чревата угрозой того, что деньги попадут тому, кто не сможет выполнить условия кредитного договора, или добросовестный заемщик окажется в сложном положении потому, что не сумел распорядиться полученными средствами, или же его накрыла волна кризисных явлений, с которыми он не в силах справиться и т. д. В таком случае банк тоже окажется под финансовым ударом. Для того, чтобы минимизировать такие угрозы существует регулятор банковской деятельности, строго регламентирующий банковскую деятельность, а его кредитную активность в первую очередь.
Регулятором банковской деятельности, обеспечивающих устойчивость банковской системы в нашей стране выступает Центральный банк РФ (Банк России). Более подробно его функции рассмотрим несколько позже, а пока остановимся на его требованиях по кредиту.
Во-первых, специальными документами и инструкциями коммерческим банкам предписывается строжайшим и тщательнейшим образом рассматривать заявки на получение кредита. Изучается бизнес-план клиента, который должен содержать свидетельства и доказательства того, что проект, под который берется кредит реальный и способен принести прибыль достаточную для возврата кредита. Решение по выдаче кредита предоставляет Кредитный комитет, который создается в каждом банке, с тем, чтобы избежать единоличных решений.
Во-вторых, изучается финансовое состояние претендента на получение денег. Он должен иметь положительную кредитную историю, представить финансовую отчетность за последний период и ряд других аналогичных сведений о себе и своей деятельности.
В-третьих, требуется наличие, так называемого, обеспечения кредита, которое должен предоставить клиент. Обеспечение выходит на сцену в том случае, когда компания не в состоянии выполнить свои обязательства по возврату кредита. Ведь в таком случае «исчезают» в чужих карманах деньги, взятые банком у других банков или бизнесменов (из которых сформированы пассивы). Восполнить потери банк обязан из собственных средств.
Законодательством предусмотрены различные виды обеспечения – залог (товары, транспортные средства, ценные бумаги), который должен быть реальным и легко реализуемым на рынке, его величина должна быть достаточной для того, чтобы перекрыть убыток от невозвращенного кредит; банковская гарантия