Невольно приходит неожиданное, но достаточно точное и наглядное сравнение работы банка с велосипедом. Банк, как и велосипед, сохраняет устойчивость и прямолинейное направление движения только тогда, когда постоянно работают двумя «педалями» – активной и пассивной. Пассивы требуют постоянного пополнения, а активы – размещения. Как только актив, например, кредит, вернулся в банк, руководству тут же надо думать, куда вновь направить деньги, чтобы они не лежали без дела, то есть, без прибыли. Или, когда поступила заявка на выдачу кредита, необходимо сообразить, какие источники лучше (или возможно) использовать, но, при этом, сохранить способность отвечать по обязательствам и выполнять распоряжения клиентов. На практике банк работает с пассивами и активами, срочность которых исчисляется не только часами, но и, в буквальном смысле слова, минутами!
Центральный банк. Большинство нормально работающих банков стремится к сохранению своего места на рынке банковских услуг, первым и непременным условием чего является обеспечение финансовой устойчивости. Несмотря на такое желание самого банка ни в одной стране банковский бизнес не пущен на самотек, а находится под строгим контролем регулирующих органов. В некоторых странах этими вопросами занимаются специальные учреждения (агентства, комитеты), в других, включая нашу страну, надзор за банками закреплен за центральным (национальным) банком. Названия не столь важны, поскольку все они, независимо от организации и подчиненности, выполняют аналогичные функции.
В нашей стране обеспечение устойчивости банковской системы в целях защиты интересов кредиторов и вкладчиков является одной из основных функций Центрального банка. Для выполнения данной функции регулятор располагает достаточно действенным арсеналом, являясь, по сути, банковским министерством, а не банком в прямом смысле слова, он выпускает инструкции, методические указания, которые предостерегают банки от излишне рискованных действий, стимулируют развитие в банках коммерческих менеджмента, направленного на развитие, а также, не допускают противоправных и антиобщественных действий банка. Пресечение противоправных действий необходимо не только потому, что такие действия вообще недопустимы, но и потому, что банк, нарушающий закон, является слабым звеном банковской системы.
Банк начинает взаимодействовать с регулятором еще до начала своей практической работы, ведь вся банковская деятельность лицензируется, то есть, основана на разрешении регулятора заниматься банковской деятельностью. К вопросу выдачи лицензии на совершение банковских операций регулятор подходит очень строго. Ведь банк, образно говоря, оперирует «дважды» общественными деньгами – в его основе деньги акционеров, в процессе деятельности – клиентов. Кроме того, банки тесно взаимосвязаны между собой и со своими клиентами. Крушение банка чревато сбоем в хозяйственном механизме по «принципу домино» и наносит существенный ущерб очень многим участникам экономических отношений, поэтому регулятор внимательно отслеживает такие вещи, как происхождение акционерного капитала будущего банка, его реальность и правовую чистоту, устав, регламентирует укрепленность кассового узла, где проводят операции с наличностью, рассматривает стратегический бизнес-план, предполагаемую организационную структуру и еще целый ряд вопросов и документов. Также внимательно изучаются кандидатуры на руководящие должности на предмет компетентности и благонадежности.