Функции Центрального банка, возглавляющего банковскую систему, не ограничиваются рамками надзора за банковской системой и обеспечения ее устойчивости. Центральный банк является организатором платежной системы, реализующей возможности безналичной оплаты, так как необходимость в платежах, больших и маленьких, в обществе существует постоянно, ибо предприятия рассчитываются друг с другом, с бюджетом, граждане платят за коммунальные услуги, оплачивают различные квитанции, совершают массу операций, в каждом уголке страны. Платежная система огромное и сложное хозяйство, которое должно работать бесперебойно. Центральный банк постоянно совершенствует материальную базу платежной системы, вводя электронные средства связи, вычислительную технику и даже спутники.
Безналичные платежи и платежная система
Немного отвлечемся и ответим на интересующий всех вопрос, как же осуществляются безналичные платежи. На самом деле схема не представляет сложности для понимания. Необходимо просто знать некоторые детали. Для осуществления расчетов банки заключают между собой, так называемые, корреспондентские отношения и открывают корреспондентские счета. Счет банка – корреспондента, открытого в условно «нашем» банке, называется «Лоро» (по итальянски – «Loro» означает «их»), а «наш» банк в банке-корреспонденте открывает, соответственно, счет «Ностро» («Nostro» – «наш» по итальянски). Банки договариваются, заключив соглашение о корреспондентских отношениях, какие суммы они разместят на этих счетах для совершения расчетных операций. А дальше все просто. Например, нам необходимо совершить платеж по поручению нашего клиента в городе, где расположен банк-корреспондент. Наш банк принимает платежное поручение от клиента и дает команду банку-корреспонденту выплатить необходимую сумму денег получателю (в банке это выглядит следующим образом: перевести деньги с корреспондентского счета на расчетный счет получателя).
Если перевести пример на бытовой уровень, то картина выглядит, приблизительно, так: вы договорились с приятелем, живущим в другом городе, что каждый из вас будет держать в портмоне, допустим, по тысяче рублей для периодического совершения друг для друга покупок уникального товара, который продается только в магазинах ваших городов. Покупки совершаются только по просьбе, а остатки периодически сверяются и пополняются.
Банки действую по такой же схеме. Корреспондентские отношения устанавливаются между теми банками, клиенты которые имеют регулярные отношения и, соответственно, совершают регулярные и масштабные платежи. Когда возникают разовые потребности в оплате, используется более сложная схема взаимоотношений между банками (цепочка банков корреспондентов) или прибегают к услугам платежной системы центрального банка, которая отличается разветвленностью и надежностью.