Управление личными (семейными) финансами. Системный подход (Штейнбок) - страница 45

Рис. 5. Пример анализа расходов на реальных данных

На рис. 5 на диаграмме слева – расходы реальной семьи за конкретный месяц, разбитые по категориям. На диаграмме справа – те же расходы, но с учётом периодичности. То есть расходы подсчитаны не по абсолютной величине, а приведены к периоду в один месяц.

Левая диаграмма показывает, что основная доля расходов приходится на «обслуживание активов». Это коммунальные платежи, бензин и ремонт автомобиля, страхование имущества и тому подобное – 33% от всех расходов. Следующая по значимости категория – «отпуск» – 19% от всех расходов. Остальные расходы находятся в разумных границах и занимают гораздо меньшую долю.

Кажется, что экономить практически не на чем. Расходы на обслуживание активов обычно плохо поддаются оптимизации. Расходы на отпуск являются совершенно необходимыми.

Однако, глядя на диаграмму справа, мы сделаем другие выводы. «Обслуживание активов» и «отпуск», как раз, лежат в разумных пределах. С другой стороны, бросается в глаза большая доля расходов на «здоровье».

Казалось бы, здоровье – это не та категория, на которой нужно экономить. Но давайте посмотрим, какова была степень необходимости этих расходов.

Видно, что четверть всех расходов на здоровье не имеет высокой степени необходимости. Если бы эти деньги не были потрачены, то уровень жизни не ухудшился бы. Точнее – не факт, что ухудшился бы: степень необходимости поставлена «средняя».

Ещё раз подчеркну, что это – реальные данные реальных людей. Уровень необходимости «средний» поставили они сами.

Мы довольно часто списываем на здоровье самые разные расходы. И оправдываем это тем, что на здоровье экономить нельзя. Но если просто задумываться о необходимости каждого такого расхода денег, то экономия вполне может возникнуть. Причём, без ущерба для здоровья.

В заключении повторю. Традиционный, одномерный учёт расходов по категориям очень часто приводит к выводу, что ничего уже сделать нельзя. А если и можно, но только путём жёсткой экономии, постоянных самоограничений и, соответственно, ухудшения жизни.

Более полный учёт по нескольким характеристикам позволяет найти то, что не было видно. Он позволяет «вытащить» из своих расходов ту их часть, которая не влияет на образ жизни. Без этих расходов жизнь не ухудшится.

Семья Максима и Любови, обоим около 50 лет.

Доход достаточно высокий – порядка 350 тыс. руб. в месяц. Расходы также немаленькие – в среднем 260 тыс. руб. в месяц. Темп роста капитала семьи составляет, таким образом, примерно 350 – 260 = 90 тыс. руб. в месяц.