Этого мало. К своим 50-ти годам Максим и Любовь не смогли сформировать достаточный рабочий капитал. Тот капитал, который имеется, не позволит достичь финансовой независимости даже к пенсионному возрасту. Мы подсчитали, что им необходимо откладывать ежемесячно хотя бы 150 – 170 тыс. руб.
Резерв расходов, который требуется найти, составляет 60 – 80 тыс. руб. в среднем за месяц. То есть нужно добиться снижения расходов до уровня 180 – 200 тыс. руб. в месяц, сэкономить 23% – 30% расходов.
Это нелёгкая задача. Оба супруга не привыкли считать деньги, заходя в продуктовый супермаркет. И не горят желанием к этому привыкать. Они не хотят экономить на всём подряд и постоянно об этом думать. При их уровне дохода такое нежелание кажется вполне оправданным.
Анализ расходов по категориям не позволяет выявить какой-то категории, по которой возможна такая экономия.
Однако деление расходов по их периодичности показало, что средняя сумма всех регулярных расходов, кроме отпуска, составляет лишь 140 тыс. руб. Ещё 120 тыс. руб. в среднем за месяц – это разовые, нерегулярные расходы.
В состав этих нерегулярных расходов входят затраты на отпуск, подарки, покупка одежды и обуви, покупки в дом или затраты на ремонт дома и т. д. Разовые расходы существуют практически ежемесячно, но относятся в разные месяцы к разным категориям.
Напрашивается простой вывод. Если эта семья сократит свои разовые расходы хотя бы наполовину, то требуемый минимальный уровень экономии 60 тыс. руб. в месяц будет достигнут. Сделать это можно так:
– отделить сумму, которую они могут потратить на разовые расходы – 60 тыс. руб. в месяц; держать эти деньги на отдельном счете в банке,
– те расходы, которые имеют периодичность «разовые», осуществлять только с этого счета.
С таким решением проблемы Максим и Любовь согласились.
Учёт доходов, активов и долгов
Остальные элементы семейных финансов – доходы, активы и долги – также имеет смысл рассматривать по нескольким характеристикам.
Это позволяет, как и в случае расходов, получить более полную, объёмную картинку. Более полное понимание своих финансов.
Конечно, для доходов, активов и долгов такой учёт не столь важен, как для расходов. Тем не менее, иногда он позволяет находить решения, не очевидные на первый взгляд. Мы увидим это в следующем параграфе на конкретном примере.
Доходы
>> Важными характеристиками доходов являются следующие.
Периодичность. Как и расходы, доходы могут быть:
– ежемесячные, например, зарплата;
– относящиеся к нескольким месяцам, например, квартальная премия;
– ежегодные, например, годовые бонусы или дивиденды по акциям;