Поэтому подойдём к вопросу планирования с другой стороны. Повторим «мантру» этого курса: «Финансы – это не мы. Мы – отдельно, а финансы – отдельно».
>> Одно дело – составить финансовый план для себя; другое дело – составить план для наших финансов. Это нам, а не финансам нужна квартира, машина и достойная пенсия. А финансам нужны конкретные ориентиры по каждой из пяти функций, выраженные в рублях или другой валюте.
Это не отменяет необходимости построения личного финансового плана для самих себя. Но если есть целевые значения по каждой из функций, то в их рамках мы сможем гибко формулировать свои собственные цели. Менять их при необходимости, рассматривать разные пути для их достижения. Творчески подходить к построению личного финансового плана.
То есть, к задаче построения личного финансового плана мы можем подойти с двух сторон:
– от себя и своих целей: хочу домик у моря, путешествие в экзотическую страну, и чтоб ребёнок учился в престижном университете;
– от своих финансов и целей по каждой их функции: столько-то денег на текущую жизнь, такие-то границы планирования, такую-то защиту от рисков, тогда-то финансовую независимость и такое-то наследство.
Второй из этих подходов мне кажется более гибким и, с другой стороны, более полным, комплексным.
>> Итак, мы должны определить цели по каждой функции семейных финансов:
– по текущей жизни
– по границам планирования
– по защите от рисков
– по достижению финансовой независимости
– по формированию наследства.
Как это сделать?
Мы уже знаем, какие элементы семейных финансов определяют каждую из этих пяти функций, отвечают за неё. Чтобы определить цели по функциям, надо установить целевые значения для каждого элемента семейных финансов, которые определяют эти функции.
Например, чтобы поставить цель по функции «текущая жизнь», надо указать целевой уровень неработающих активов, который мы хотим достичь, и целевой уровень расходов на себя и членов семьи.
Мы не должны ставить цель «хочу трёхкомнатную квартиру в центре Москвы и дачу на Канарах». Это – не цель для финансов. Надо записать сумму в какой-то валюте (в рублях, как мы договорились), которая будет указывать общую стоимость неработающих активов. А потом уже выбирать квартиры и дачи, исходя из этой суммы.
Точно также мы должны указать тот целевой уровень ежемесячных расходов на себя и членов своей семьи, который нам требуется. Что именно будут включать эти расходы – чёрную икру или посещение Большого театра – это вопрос к нам, а не к нашим финансам.
И так для каждой функции.
Поскольку эти цели измеряются в конкретной валюте, они автоматически будут