Управление личными (семейными) финансами. Системный подход (Штейнбок) - страница 67
Самое главное: нам нужно установить такие цели, которые будут достигнуты все вместе. Не какая-то одна – за счет других, а именно все.
Если по какой-то функции цель не достигается, то мы не можем просто с этим смириться. Надо снизить эту цель, либо цели по другим функциям. Или сделать что-то ещё – с доходами, расходами, долгами.
>> Цели должны быть непротиворечивыми, сбалансированными.
Я предвижу возражения, особенно со стороны молодых читателей. Например, что пока не хочется думать о пенсии, о финансовой независимости. Не хочется отвлекать на это и так малые средства.
Не буду сейчас спорить по существу с такой точкой зрения. Но давайте заменим слова «не хочется думать» на другие слова – «принимаю решение». То есть, осознанно ставим нули в качестве целевого уровня для пассивного дохода на весь срок планирования. Осознанно отказываемся от этой цели. Также осознанно это можно сделать и по целям, связанным с другими функциями.
Мы сами хозяева своей жизни. Как решим, так и будем жить. Но лучше самим принимать свои решения, чем пускать всё на самотёк и позволять своим финансам решать за нас. Свои решения мы, по крайней мере, можем изменить со временем.
«Сделай сам!»
Попробуйте, используя таблицу 3, поставить целевые уровни для каждого элемента Ваших финансов, например, на 10 лет вперёд.
Это может быть непросто, но хотя бы попытайтесь.
План для наших финансов
Формировать цели и составлять план по функциям нужно итеративно, шаг за шагом.
В таблице 4 представлен примерный макет такого плана. План может быть составлен помесячно или по годам; можно, используя средства группировки Excel, комбинировать эти два представления.
Из этого макета видно, какие элементы семейных финансов за какие функции отвечают.
Для удобства планирования в макет включены также общий капитал и рабочий капитал. Это не элементы семейных финансов. Но, как мы уже говорили, это два основных показателя финансового состояния и финансового потенциала семьи. За ними важно наблюдать при планировании.
Таблица 4. Макет плана по функциям семейных финансов
Посмотрим на этот макет внимательно.
В первой строке указаны неработающие активы. Они характеризуют текущую жизнь.
Ниже в нескольких строках записаны рабочие активы. Их имеет смысл разделить на части в соответствии с функциями, за которые они отвечают. Одна часть образует резервный фонд и отвечает за защиту от финансовых рисков. Другая часть рабочих активов – это фонд для финансовой независимости. Он отвечает за функцию обеспечения финансовой независимости в будущем. Наконец, третья часть рабочих активов, фонд для реализации финансовых планов – формирует семье границы планирования.