Управление личными (семейными) финансами. Системный подход (Штейнбок) - страница 79

Расходы – это деньги, которые уходят из наших финансов навсегда в обмен на товары или услуги.

Семейные финансы – это активы, долги, доходы и расходы, вместе взятые и связанные друг с другом определёнными связями – потоками. Только так они работают и выполняют своё предназначение.

Рис. 7. Потоки финансов

Поток, который поступает в наши финансы, приходит из внешней среды – либо через доходы, либо через долги.

Далее, эти два входящих потока поступают (преобразуются) в активы.

Из активов возможны три направления движения потока.

Часть денег преобразуется в расходы. Через расходы эта часть денег навсегда покидает наши финансы. Мы же в обмен получаем товары и услуги, которые нам нужны. Эти товары и услуги нужны именно нам, но не нашим финансам!

Другая часть денег идёт на погашение долгов. Эта часть тоже навсегда покидает наши финансы. При этом уменьшаются долги.

Третья часть остаётся в активах, преобразуется из одних активов в другие активы.

Важно: доходы напрямую не связаны ни с расходами, ни с долгами. Все потоки идут через активы.

Активы становятся центральным элементом при управлении семейными финансами. Именно в них происходит перераспределение входящих и исходящих потоков, которое нуждается в нашем контроле и целенаправленных действиях.

Реальную стоимость любого актива мы будем знать только тогда, когда его продадим. Сколько денег получим – такова и реальная стоимость. Если актив продать невозможно, то его реальная стоимость равна нулю.

Активы с нулевой стоимостью бессмысленно включать в свои финансы. Деньги, потраченные на покупку таких активов – это расходы, а не вложения.

Пока мы не продали свой актив, то лишь оценочно представляем себе его стоимость. Оценочная стоимость всегда субъективна; она основана только на нашем представлении о том, какая цена будет у актива к моменту его продажи.

Переоценка актива – это изменение его оценочной стоимости, т. е. стоимости, которая существует лишь в нашем сознании.

Активы, которыми мы пользуемся для своей жизни, назовём неработающими активами.

Активы, которые могут приносить доход или уже его приносят, назовём рабочими активами.

Главным отличием рабочих активов от неработающих является то, что рабочие активы могут приносить доход, а неработающие активы, во-первых, не могут приносить доход, во-вторых, порождают расходы на их содержание.

Другое важное отличие рабочих активов от неработающих заключается в том, что рабочие активы всегда можно продать без существенного влияния на наш образ жизни. Неработающие активы продать намного сложнее. Мы ими пользуемся в своей жизни.