Управление личными (семейными) финансами. Системный подход (Штейнбок) - страница 80

Между некоторыми элементами семейных финансов существуют так называемые порождающие связи (пунктир):

– рабочие активы порождают доходы;

– неработающие активы порождают расходы;

– долги также порождают расходы.

Рис. 8. Потоки и порождающие связи в семейных финансах

Неработающие активы в наших финансах выглядят как «осадок», как зона, из которой ничего не выходит. Они лишь порождают расходы. Все потоки проходят через рабочие активы.

Общий капитал равен стоимости всех активов за минусом суммы всех долгов:

ОБЩИЙ КАПИТАЛ = АКТИВЫ – ДОЛГИ

Общий капитал является главной характеристикой финансового состояния семьи. Он показывает, сколько стоят финансы этой семьи.

Рабочий капитал равен стоимости всех рабочих активов за минусом суммы всех долгов:

РАБОЧИЙ КАПИТАЛ = РАБОЧИЕ АКТИВЫ – ДОЛГИ

Общий капитал характеризует наше общее финансовое состояние, а рабочий капитал характеризует наш финансовый потенциал.

Приобретение неработающих активов уменьшает рабочий капитал – независимо от того, куплены они за свои деньги или в долг. Не зависит от этого и общий капитал – он не меняется.

Погашение долга (основной суммы) никак не отражается ни на общем капитале (финансовом состоянии), ни на рабочем капитале (финансовом потенциале) – мы просто возвращаем чужие деньги.

Необходимость платить проценты за пользование чужими (кредитными) деньгами ухудшает и финансовое состояние семьи, и её финансовый потенциал.

Важно! Не надо путать капитал – общий или рабочий – с активами. Нельзя сказать: мы тратим свой капитал на то-то и на то-то. Тратить мы можем только активы. Капитал – это расчётный показатель, а не элемент наших финансов.

Управление семейными финансами похоже на управление автомобилем.

Кто-то из нас умеет водить машину лучше, обладает большим опытом и рядом специфических навыков. Кто-то хуже. Но делаем мы по сути одно и то же:

1) контролируем ситуацию;

2) принимаем решения, направленные на достижение нашей цели.

Как и управление автомобилем, управление семейными финансами состоит на 80% из контроля и на 20% из выработки управленческих решений.

Контроль не является самоцелью. Нам не достаточно просто знать, сколько у нас активов и долгов; какой у нас доход и какие расходы. Нам нужно следить за тем, как меняются эти элементы с течением времени. Соответствуют ли эти изменения нашему плану.

«Всё под контролем» будет тогда, когда мы видим динамику изменения всех элементов семейных финансов, и эта динамика ведёт к достижению наших целей.

Простейший контроль – это периодический контроль. Наиболее удобным периодом для него является один месяц.