— единичный факт использования карты для приобретения товаров или услуг, получения наличных денежных средств или информации по счету, следствием которого является дебетование или кредитование счета клиента.
Таким образом, СМТ в платежной системе является одним из средств выявления и противодействия мошенничеству с банковскими картами.
4.3.5.1. Классификация СМТ
На рисунке 4.2 приведена классификация СМТ.
По скорости реагирования СМТ предлагается подразделять на следующие классы:
1. Системы реального времени (онлайновые, on-line). Такие системы работают в реальном времени, есть возможность влиять на результат авторизации транзакции.
2. Системы псевдореального времени (псевдоонлайновые, pseudo-online, near-online). Анализ транзакций проводится в реальном времени, но невозможно влиять на результат авторизации. Решение может быть принято только после завершения подозрительной (мошеннической) транзакции.
3. Системы отложенного режима (офлайновые, off-line). Периодически (ежедневно, еженедельно и т. д.) формируются специальные отчеты, на основе анализа которых принимаются решения.
По типу принятия решений:
1. Автоматические. Решение по транзакции принимается системой автоматически без участия человека.
2. Автоматизированные. Система предоставляет уполномоченному сотруднику (оператору) информацию для принятия им решения по данной транзакции.
По информации, используемой при анализе:
1. Системы, использующие только данные самой транзакции. В анализе учитываются только параметры транзакции (в соответствии со стандартом ISO 8583) — сумма, название ТСП, категория ТСП, страна и т. д.
2. Системы, привлекающие для анализа историю операций по карте/ТСП. При анализе используется история по прошедшим операциям по данной карте/ТСП.
3. Системы, использующие модели поведения держателей карт и ТСП. Система строит и (или) использует модели поведения держателей карт и ТСП. Анализ транзакции проводится в соответствии с имеющейся моделью, на основании отклонения поведения от модели транзакция признается подозрительной.
По используемому математическому аппарату для анализа:
1. Системы на основе простых логических проверок. Логические проверки включают операции >, <, =, ≠.
2. Системы, использующие статистические методы. К используемым методам относятся методы описательной статистики, корреляционного анализа, регрессионного анализа.
3. Системы, привлекающие методы интеллектуального анализа данных (без использования нейронных сетей). Методы интеллектуального анализа данных (data mining), применяемые в анализе транзакций, могут включать методы классификации и прогнозирования, кластерного анализа, поиска ассоциаций.