При этом у предпринимателей – купцов и промышленников – сразу появился резонный вопрос: а нельзя ли на время воспользоваться лежащими без дела чужими сбережениями для расширения масштабов своих операций?
Но как найти того, кто копит сбережения? И как уговорить его доверить свои сокровища во временное пользование постороннему человеку, пусть и за плату?
Решение именно этих задач и взяли на себя первые банкиры. Оказалось, что эта деятельность крайне полезна обществу, а кроме того, чрезвычайно выгодна и для владельцев сбережений, и для тех, кто деньги одалживает.
Вскоре жизнь без банков стала казаться просто немыслимой, так как они выполняют четыре чрезвычайно важные функции:
1) сбор сбережений граждан для организации выгодного вложения этих сбережений в коммерческую деятельность;
2) предоставление сбережений граждан во временное платное пользование коммерческим организациям;
3) помощь коммерческим организациям и гражданам в организации платежей за товары и услуги;
4) создание новых форм денег для ускорения и облегчения платежей за товары и услуги.
Таким образом, банки выступают в роли финансовых посредников между владельцами сбережений, с одной стороны, и теми, кто хотел бы эти сбережения привлечь для развития коммерческой деятельности, – с другой.
Финансовый посредник – организация, которая оказывает услуги гражданам и фирмам, помогая первым с наибольшей выгодой разместить свои сбережения, а вторым – получить дополнительные денежные средства с минимальными усилиями
Банки играют прежде всего роль коллективной «копилки» для граждан страны. Они собирают под свои гарантии (обещания сохранности) те сбережения, которые иначе хранились бы у людей дома или давались бы в долг под расписки (как это было в старину).
Но банки не просто «копилки» – они умеют заставить деньги расти и приносить доход владельцам. Достигается это на первый взгляд просто: банки одалживают собранные сбережения граждан государству и коммерческим фирмам, если тем не хватает денег для своей деятельности. Такое одалживание называется кредитованием (от лат. creditum – ссуда, долг).
Естественно, что такое одалживание осуществляется ради той платы, которая берется с заемщиков за пользование кредитом. Большая часть этой платы уходит на выплаты вознаграждения – процентного дохода – владельцам депозитов. А часть остается самим банкам и образует их доход.
Величина платы за кредит – ставка процента по кредиту формируется по общей рыночной логике как цена, балансирующая предложение сбережений и спрос на кредиты. Чем она выше, тем больший доход банк способен предложить тем, кто хочет открыть у него депозитный счет. Но зато меньше число фирм, готовых взять в кредит столь «дорогие» деньги. И наоборот.