Текущие (бессрочные) депозиты – денежные средства, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования и с сохранением за владельцем средств права забрать эти деньги из банка в любой момент без предварительного уведомления.
Иными словами, в сейфах банка лежит 100 млн руб. в виде наличных денег, а у вкладчиков банка на руках выписанные им свидетельства о приеме этих денег на хранение. Эти свидетельства дают гражданам право получить свои вклады обратно в любой момент, если речь идет о текущих депозитах, или спустя некоторое время – если о срочных депозитах (в принципе и срочные депозиты могут быть изъяты из банка в любой момент, но тогда их владелец штрафуется – лишается обещанного ему банком дохода).
Спрашивается, какую сумму кредитов может выдать этот банк?
На первый взгляд – не более 10 млн руб., т. е. те деньги, которые внесли в его уставный фонд учредители. Ведь все остальные деньги – депозиты клиентов, и банк должен быть всегда готов вернуть их вкладчикам.
В такой ситуации банк превращается в нечто вроде коллективного «деньгохранилища», а его задачи сводятся лишь к тому, чтобы обеспечить надежную охрану доверенных ему ценностей от воров, пожаров и наводнений. Конечно, и в подобной ситуации быть владельцем банка выгодно: ведь с вкладчиков можно брать плату за хранение их богатств.
И такие банки – их называют сейф-банками – существуют. Кроме того, многие банки, в том числе российские, оказывают своим клиентам услуги по предоставлению сейфов для хранения ценностей. Это довольно выгодное дело, но все же оно не идет ни в какое сравнение с теми доходами, которые получают банки за осуществление своей главнейшей работы – кредитования, т. е. предоставления денежных средств во временное платное пользование. Следовательно, любой банк всегда заинтересован в том, чтобы иметь как можно больше кредитных ресурсов.
Однако объем этих ресурсов ограничен суммой собственных средств банка. А нельзя ли выдать кредиты и за счет депозитов клиентов?
Можно, если клиенты на это согласны и хотят получать доход от использования своих депозитов как основы выдачи кредитов. Но банкирам этого показалось мало, и они задумались: а нельзя ли выдать кредиты на сумму большую, чем собрано депозитов?
На первый взгляд это означало бы, что банк выдает кредиты за счет несуществующих денег, т. е. мошенничает. Но не будем спешить с оценками.
Дело в том, что, осуществляя повседневную деятельность, банкиры заметили: большая часть денег, внесенных на депозиты (даже если эти депозиты текущие), подолгу лежит без движения.