Резервные требования – устанавливаемая центральным банком страны обязательная пропорция образования частичных резервов.
Резервное требование устанавливается в процентах к общей сумме денег, находящихся в банке на счетах разных типов. Обычно чем более коротким является срок, на который получены банками средства вкладчиков, и соответственно чем выше возможность полного изъятия средств всеми вкладчиками одновременно, тем выше норма резервирования как средство страхования банков.
Система частичных банковских резервов – это прежде всего способ повышения устойчивости банковской системы страны. Более того, такая система расширяет возможности банков по кредитованию клиентов – ведь при использовании этой системы каждая денежная единица банковских резервов становится обеспечением нескольких денежных единиц, выдаваемых банком в виде кредитов.
У резервной системы есть несколько чрезвычайно полезных свойств:
• помогает лучше организовать денежные расчеты между банками (переводы денег по поручению их клиентов);
• повышает надежность банковской системы страны в целом.
Скажем, коммерческий банк, попавший в трудную ситуацию из-за нестандартно высокого объема денег, который его клиенты хотели бы получить, может одолжить деньги у центрального банка. А если он разорится, то его резервы могут быть использованы с целью хотя бы частичной компенсации потерь вкладчиков и клиентов.
Для решения этой задачи, например, Банк России создал в нашей стране в январе 2004 г. Агентство по страхованию вкладов. Благодаря резервам, собранным в этом агентстве, россияне – владельцы депозитов в банках могут вернуть себе свои сбережения даже в случае, если обслуживавший их банк разорится.
Так, в начале мирового экономического кризиса, когда многие вкладчики испугались за сохранность своих сбережений и начали срочно изымать деньги из банков, Государственная Дума Российской Федерации приняла Федеральный закон от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года», в соответствии с которым был увеличен размер полного страхового возмещения по банковским вкладам до 700 тыс. руб. против ранее действовавшей нормы в 400 тыс. руб.
Это значит, что с момента принятия закона государство гарантирует гражданам, что даже в случае закрытия банка, где они держали свои сбережения, значительная часть их средств будет им возвращена. Так, если сумма вкладов гражданина в банке не превышала 700 тыс. руб., то возмещение по вкладам будет выплачено ему в размере 100 %, т. е. он получит назад все доверенные банку деньги.