При этом надо иметь в виду, что сумма страхового возмещения в 700 тыс. руб. покрывает 98,6 % всех вкладчиков российских банков. Иными словами, почти все граждане – владельцы сбережений, кроме самых богатых, полностью защищены Банком России от потери своих накоплений, помещенных в банки.
Следовательно, деятельность резервной системы устраняет часть угроз для устойчивости банковской системы, что позволяет банкам страны спокойно привлекать сбережения населения для кредитования экономики, т. е. использовать механизм кредитной эмиссии.
Кроме того, резервная система дает возможность через изменение размера денежной массы управлять всей экономической жизнью страны. Если центральный банк повышает резервные требования (забирает больше денег себе), то банки могут выдать меньше кредитов. Тогда предложение заемных средств на рынке капитала сокращается, а их цена возрастает.
И напротив, снижая резервные требования и оставляя банкам большую долю привлеченных ими денег, центральный банк дает возможность коммерческим банкам и кредитов выдать больше. Соответственно в этом случае предложение на рынке капитала возрастает, а цена заемного капитала снижается. Например, совет директоров Банка России с 1 сентября 2008 г. решил повысить обязательные резервные требования для кредитных организаций. В частности, норматив обязательных резервов по обязательствам кредитных организаций перед физическими лицами в рублях был увеличен с 5 до 5,5 %.
Это было сделано в целях снижения темпов прироста денежного предложения и обеспечения условий для замедления темпов роста цен в России. В итоге в 2009 г. в России удалось сбить темп роста общего уровня цен на потребительские товары (инфляцию) до рекордно низкой величины – 8,8 % против 13,3 % в 2008 г.[6]
Таким образом, если обобщить то, о чем мы говорили выше, получается, что в большинстве стран мира главный (национальный, центральный) банк обычно исполняет четыре главные функции:
1) по поручению государства осуществляет выпуск наличных денег;
2) действует как «банк банков»;
3) играет роль «банкира правительства»;
4) регулирует денежно-кредитные операции и наблюдает за тем, как действующие в стране коммерческие банки соблюдают законы и правила деятельности.
Таким образом, центральные (государственные) банки в любой стране не занимаются собственной коммерческой деятельностью, т. е. не обслуживают ни граждан, ни фирмы – у них есть только две категории клиентов: государственные органы управления и коммерческие банки.
Но и при этом забот центральному банку любой страны хватает с избытком. Разберемся, почему это так и каким образом деятельность центрального банка влияет на жизнь простого гражданина.