Но если банк правильно оценил надежность своего нового должника, такой риск не станет причиной банковских неприятностей. Банки всегда выдают кредиты не просто так, а под определенные нужды и проекты, т. е. в расчете на то, что «кредитные деньги» потом будут возвращены из выручки от продажи реальных товаров или услуг.
Таким образом, в любом современном банке существуют депозиты двух видов:
1) внесенные владельцами сбережений;
2) созданные (т. е. эмитированные) банком при предоставлении кредитов и имеющие своей основой избыточные резервы.
Очевидно, что механизм кредитной эмиссии в принципе крайне рискован: а вдруг многие или даже все вкладчики банка одновременно захотят превратить свои вклады обратно в наличные деньги и надо будет выплатить денег больше, чем оставлено банком в частичных резервах?
Именно по этой причине система частичных резервов, если банки используют ее по одиночке, довольно опасна. Наученные горьким опытом банковских крахов, банкиры и правительства в конце концов поняли следующее:
• кредитная эмиссия на основе частичных резервов полезна для экономики и ее надо использовать;
• такая организация работы банков требует объединения всех банков страны в систему частичных резервов, которой должен управлять национальный (центральный) эмиссионный банк.
Так родилась система частичных банковских резервов, ставшая основой банковской деятельности многих стран мира, в том числе и таких крупных, как Россия и США.
Эта система основана на двух принципах:
1) банки обязаны хранить в качестве резерва для расчетов с вкладчиками часть внесенных на депозиты средств (создавать частичные резервы);
2) создаваемые банками резервы передаются в распоряжение национального (центрального) банка страны и объединяются в его резервные фонды.
Эти резервные фонды в любой момент могут быть использованы любым банком страны для ликвидации чрезвычайных ситуаций в национальной банковской системе. Например, одному или многим банкам неожиданно может не хватить повседневно хранящихся средств для покрытия возросших требований клиентов. Такая ситуация сложилась, например, в России осенью 2008 г. В этом случае денежные средства для ликвидации экстремальной ситуации коммерческим банкам выдает – из резервного фонда и в качестве кредитов – центральный банк страны. Он поэтому становится как бы банком банков (как иногда говорят, кредитором последней инстанции).
В нашей стране банковская система стала резервной с 1990 г., после принятия федеральных законов от 2 декабря 1990 г. № 394-1 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и 395-1 «О банках и банковской деятельности». Они предоставили главному банку страны право устанавливать для коммерческих банков единые резервные требования.