Способы погашения задолженности: как выгоднее платить по кредиту
Существует два способа погашения кредита.
Первый способ: вы погашаете кредит дифференцированными (разными) платежами. При этом за сам кредит (основной долг) вы каждый раз платите одинаковую сумму, а проценты начисляются на остаток задолженности. При таком способе выплат общая сумма ежемесячного платежа является максимальной вначале и уменьшается по мере выплаты кредита.
Второй вариант – аннуитетные (равные) платежи. Этот способ погашения задолженности является более распространенным. При этом способе сначала основную часть платежей составляют проценты, а тело кредита уменьшается незначительно.
В результате переплата по процентам будет больше, чем при дифференцированных платежах, особенно если вы решите погасить кредит досрочно.
В одной из глав мы расскажем, как отказаться от аннуитетных платежей. Сразу оговоримся, такой отказ выгоден не всегда, и такие случаи мы также рассмотрим.
Что делать, если вы не можете платить по кредиту?
Как вести себя с банком, если у вас сложилась тяжелая финансовая ситуация?
САМОЕ ГЛАВНОЕ: если у вас сложилась тяжелая финансовая ситуация, ни в коем случае не надо прятаться от банка.
Наоборот, надо предупредить об этом банк, предоставив все документы, например о болезни, об увольнении, уменьшении зарплаты и т. д. – все, что свидетельствует об ухудшении вашего финансового положения, и просить проведения реструктуризации – изменения условий по действующему кредиту.
Банк часто может неправомерно начислять штрафы, пени и т. д. Поэтому мы будем писать заявление на проверку наших договоров в Роспотребнадзор и антимонопольную службу.
Необходимо ежемесячно оплачивать какую-то сумму (сколько можете – хоть 100 руб.), причем строго в срок, установленный графиком погашения. Желательно оплачивать долг напрямую – на ваш ссудный счет. Этим вы показываете, что являетесь добросовестным заемщиком, попавшим в затруднительную финансовую ситуацию.
Настаивайте на уменьшении своего кредитного долга. В случае отказа вы можете написать претензию о расторжении договора.
Если мы достигаем с банком каких-то соглашений, то закрепляем все документально – двусторонним договором с подписью и печатью банка.
Более подробно эти вопросы рассмотрены в алгоритме работы с банками по кредитной задолженности (см. Приложение 1).
Нельзя пропадать и прятаться от банка.
Последствия неодобрения заемщиком действий банка
В банке вам могут сказать: «Вы же подписали договор, значит – будьте любезны платить! Это – ваши проблемы!»
Вы должны четко понимать, что такой подход НЕ соответствует российскому законодательству.